上周帮朋友整理保单，翻到他那页寿险合同，年交3800，保额才20万。
我当时都愣了。
问他怎么选的，他说当初销售递过来啥就签了，说“买个保障意思意思就行”。
真的，这钱花得太亏了。就20万保额，真遇上事，连他剩的那120万房贷的零头都盖不住。
好多人买寿险，从头到尾都没搞明白一个最核心的问题：寿险保额怎么定，才不算白交保费？
先别套公式，先把“需要填的窟窿”列明白
别上来就搜什么“5倍年收入”“双十法则”，那些飘在网上的通用公式，到你家根本不一定好使。
你先找张纸，拿笔写。
第一栏，写你走了之后，账上必须要清的钱。
房贷剩多少？车贷还有几期？之前找亲戚朋友周转的钱，没打欠条那种，要不要给人还上？甚至给娃交的全年托费、兴趣班费，万一退不了的部分，是不是也得算进去？
这些加起来，是第一笔必须兜住的底。总不能你走了，让家里人卖房子帮你还债吧？
第二栏，写家里人至少要撑3-5年的生活费。
注意，是3-5年，不是一辈子。你家另一半总不能因为你走了，就永远不工作了吧？留够3-5年的家庭缓冲金，让他/她能慢慢把生活节奏重新稳下来，就够了。
如果娃还没上大学，再把娃从现在到本科毕业的基本学费、吃饭穿衣的钱算进去就行。别算什么出国留学、读研读博的大额开支——那是你活着的时候要拼的目标，别甩给寿险兜，兜不住的。
算完这两栏，你大概就有个基础数了。
网上传的那些“标准算法”，为啥到你这就失灵？
之前刷短视频，刷到好多博主拍着胸脯说，寿险保额就得是年收入的10倍，少一分都不合格。
真的扯。
我认识个做独立设计的姑娘，年收入波动特别大，行情好的时候一年六七十万，差的时候接不到项目，连房租都要靠之前的存款凑。你让她按10倍年收入买600万保额，一年保费得交小两万，她根本扛不住。
还有人拿“双十原则”硬套，说保费不能超年收入10%，保额得是年收入10倍。这原则最早是几十年前给美国中产设计的，人家那时候房贷压力小，社会福利全，搬到咱们现在的生活里，光房贷就占了每个月收入的一半，你硬套，要么就是保额买低了根本没用，要么就是保费交得喘不过气，交个两三年就断缴，钱全打了水漂。
说白了，所有公式都是给懒人准备的参考，不是必须遵守的标准答案。
你要是现在背着300万房贷，娃刚上幼儿园，哪怕你现在年收入才10万，那保额至少得把这300万房贷兜住，再加个几十万的家庭缓冲金——不然真出点事，你爱人一个人要还几百万贷款，还要养娃，日子根本转不动。
反过来，你要是已经退休了，房贷早就还完了，娃也成家立业不用你贴补，那你真没必要买寿险。把钱留着给自己养老、看病，比啥都实在。
几个容易算错的细节，别等买完才拍大腿
我见过太多人算保额的时候漏项，最后真要理赔的时候，才发现那点钱根本顶不上用。
第一个，别把单位给的团体寿险，算进自己的核心保额里。
好多公司会给员工买团险，保额一般是20-50万。但你仔细想想，你要是哪天换工作了，这保障是不是立刻就停了？你总不能一辈子守着同一份工作不挪窝吧？所以算自己的实际保障的时候，先把这部分抛出去，靠自己买的商业险兜的底，才是真的能托住的。
第二个，别把“想给的钱”和“必须要给的钱”混为一谈。
什么意思？比如你想等自己走了，给娃留个几百万当创业基金，想给爱人留够一辈子花的钱，这是情分，不是责任。寿险的核心作用，是帮你把你活着的时候没做完的刚性责任兜住，不是让你当散财童子。要是把这些情分的钱都算进保额里，动不动就买个上千万的保额，每年交的保费够你带家人环游世界好几圈了，真的没必要。
第三个，别为了凑高保额，去买那些花里胡哨的附加责任。
之前有个客户找我，说自己买了个带分红、带年金责任的寿险，300万保额，一年交两万三，要交20年。我给他算了下，同样300万保额的纯定期寿险，他32岁的年纪，一年才交1900多。多交的那两万多，他自己拿去买个稳健理财，几十年下来的收益都比那不确定的分红高多了。
真的，寿险就是个纯保障的工具，越纯粹越好。别听人忽悠什么“既能保障又能理财”，到最后保费花了一堆，真要用到的时候，保额还不够填窟窿。
前阵子碰到个33岁的程序员，去年刚换了改善型住房，房贷剩210万，老婆全职带3岁的娃，双方老人都有足额退休工资，不用他们小两口贴补。
最后给他算的保额是260万。
怎么来的？210万房贷，加50万的三年家庭生活费，刚好够。一年交的保费才1700多，比他之前看的那种带身故责任的重疾险便宜多了，保障还实在。
他当时说，之前总觉得寿险是有钱人买的奢侈品，直到自己算了账才反应过来——这东西根本不是给有钱人准备的。
是给那些上有老下有小，身上背着实打实责任的普通人准备的。
我们买寿险，从来不是为了自己。
是为了万一哪天走早了，不用让爱人卖房子，不用让娃因为钱辍学，不用让本来好好的家，一下子就塌了半拉。
保额真的不用追求越高越好。
够兜住你该扛的责任就行。
买高了，每年交的保费心疼，时间长了断交，反而白花钱。
买低了，真出事的时候，那点钱根本顶不上用，等于白买。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然