上周三在咖啡馆碰到个老客户，34岁，做互联网运营的，坐下来第一句话就是”我是不是该买终身寿险了？”
我当时正在搅拿铁，抬头问他，为啥突然想起来买这个？
他说刷短视频刷到的，说什么人到中年没份终身寿险，就是对家庭不负责。
害。
先把这个思路掰过来。终身寿险从来不是什么”人到中年的标配”，它有自己适配的人群，根本不是看年龄划线的。
背着长期固定负债的人，优先考虑真的不亏
什么叫长期固定负债？就是那种二三十年都还不完的钱，比如动辄一两百万的房贷，比如孩子从小学到大学的固定教育支出，比如家里老人常年需要用药的固定开销。
你算笔账。
要是你是家里唯一的经济来源，万一哪天出点意外，这些钱不会跟着你一起走，最后全压在剩下的家人身上。
真的。
终身寿险的身故保障责任，是明确写进合同条款的，不管是因为什么原因身故（除了合同里明确列的免责情形），约定的保额会直接赔给你指定的人。
这笔钱到了家人手里，他们可以先把剩下的房贷结清，不用被逼着把现在住的房子卖了搬出去；可以留够孩子读到大学的学费，不用让孩子因为家里变故中断学业；可以给老人留够后续的养老钱，不至于让老人本来安稳的晚年突然变天。
别误会。不是让你刚毕业月薪五千，咬着牙每年交两万块保费去凑。
我见过太多人，为了买个高保额的终身寿险，把每个月的生活费压得只剩吃饭钱，连个临时应急的备用金都留不出来。这种真的没必要。
保费的支出，最好控制在你每年可支配收入的10%以内，交起来不费劲，也不会影响现在的生活质量。
有明确财富定向传递需求的人，才会摸到它的核心价值
很多销售跟你说终身寿险能”传承财富”的时候，总爱说什么企业家、富豪才需要。
真不是。
普通人也有定向传递的需求啊。
比如之前碰到个做建材生意的大哥，早年离婚，有个跟着前妻的大女儿，现在再婚，又生了个小儿子，两边的老人都要他养老。他就怕万一哪天自己走得突然，家里的钱扯不清楚——大女儿的抚养费、老人的养老钱、小儿子的成长金，哪一样没安排好，最后都得闹得鸡飞狗跳。
这种时候，终身寿险的指定受益人功能就特别实在。
你想给谁、给多少钱、按什么比例分配，投保的时候直接在系统里填清楚就行。
所有的分配规则，都是在投保完成时就白纸黑字定好的，不需要等后续家人坐下来商量，也不会因为谁觉得分配不公就扯好几年的皮。
不过话说回来，如果你是单身一人，没什么牵挂，也没什么需要特意安排的钱，真的没必要为了这个功能硬买。
这几类人，真的没必要凑这个热闹
第一类，连基础保障都没配齐的，别上来就买终身寿险。
什么叫基础保障？就是医保、百万医疗险、意外险，还有给经济支柱配的定期寿险。这些是用来防你当下的风险的——万一你生个大病要花几十万，万一路上出个意外要致残，这些基础保障能把你当下的窟窿填上。
说起来有点好笑，我之前碰到过个客户，买了终身寿险之后，每次跟朋友吃饭都要吹自己有”千万身价”，结果连个感冒发烧的住院费都要走医保报销，连个百万医疗都没配。你说这图啥呢？
第二类，手里的钱连应急备用金都没攒够的，别买。
别杠。
终身寿险前期的现金价值不算高，要是你交个两三年，突然因为缺钱要退保，能拿回来的钱可能比你交的保费少一大截。亏不亏？
第三类，抱着”买了能赚大钱”的心思来的，别买。
它本质是保障型产品，现金价值是长期慢涨的，不是那种买个三五年就能翻倍的理财。你要是想靠它赚高收益，最后大概率会失望。
我之前碰到个小伙子，26岁，刚工作两年，手里攒了三万块钱，听销售说终身寿险能强制储蓄，上来就想每年交两万，交十年。我当时给他算，他这三万块钱，要是交了保费，连个应急的钱都没了，万一哪天突然要换工作，连房租都交不起。
真的，急什么。
其实说穿了，终身寿险从来不是什么人人都要抢着买的”网红产品”。它就像个家里的备用工具箱，你要是刚好有对应的需求，拿出来用顺手得很；要是没那个需求，放着也是占地方。
你不用因为刷了几条短视频就焦虑，觉得自己没买就是对家庭不负责。
先把自己当下的生活过稳，把眼前的风险堵上，再考虑几十年后身后的事，一点都不晚。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|满满