我当时嘴里的冰美式差点喷出来。
问她买之前算过自家的账没。她愣了半天，说业务员讲“终身的才划算，老了能当养老金领”。
合着她俩现在每个月房贷8300，娃刚上中班，双方爸妈都还能自己拿退休金过日子，一年拿小两万交保费，把本来就紧巴巴的现金流卡得死死的，就为了几十年后那点看不见的返还？
真的，好多人聊到定期寿险，第一反应是“我要不要买”，从来没停下来想过——定期寿险适合谁，根本不是看你年纪多大、身体好不好，是看你身上扛了多少要对别人负责的担子。
连这些责任都没扛，根本没必要碰定期寿险
刚毕业两三年的小孩，一个人吃饱全家不饿，赚的工资刚够覆盖房租、饭钱、偶尔跟朋友出去聚餐的开销，连个需要你长期贴补的家人都没有。
买啥定寿？
真要是出点意外，你最多能给爸妈留笔钱，但你现在一年攒的钱都不够交十年保费的，真没必要把本来就不多的收入扣在保单里。
还有那种家里早就攒够了几千万流动资产，别说房贷车贷，连娃从小到大的教育金、自己跟老伴的养老钱、甚至帮衬孙辈的钱都全备齐了的家庭，就算家里的经济支柱哪天出点事，剩下的人半分生活质量都不会掉。
也没必要买。你就算买个几百万保额的定寿，对人家的家底来说，也就是个零花钱级别的补偿，很难起到托底的作用。
说白了，定寿从来不是给所有人准备的“必备品”，它就是个专门用来填“责任窟窿”的工具。你没那个窟窿，就没必要硬塞。
真正需要定期寿险的，从来都是这几类人
第一类，背了长期房贷的人。
太懂这种感受了。当初凑首付把两家老人的积蓄都掏了小半，每个月雷打不动要还的几千上万块，是跟银行签了合同的，不管你家里出啥事，这钱都不能断。
万一你中间出点意外，剩下的大几百万贷款谁还？总不能让快六十的爸妈把养老钱掏出来给你填房贷，让你另一半一个人扛着月供，还要接娃送娃应付柴米油盐吧？
保额的计算逻辑从来不是“你命值多少钱”，是你走了之后，剩下的人要填多少窟窿才能好好过日子。照着剩下的房贷总额、加上3到5年的家庭日常开销、再加上娃到大学毕业的学费算就行，保障期限就选到房贷还清那年，或者娃成年独立的年纪，真没必要硬拉到七八十岁。
之前认识的一个做后端开发的小伙子，32岁，剩下280万房贷没还，娃刚两岁，他选的300万保额的定寿，保到60岁，一年交才1200多块。
真的不是说他的命就值300万，是这300万刚好能把家里的窟窿填上——房贷能一次清，娃能安安稳稳读到大学，他老婆不用急着挂网卖房，也不用刚丧夫就被逼着出去打三份工养家。
第二类，是家里唯一的收入来源。
比如夫妻俩一个人全职在外赚钱，另一个人在家带娃，没有稳定收入。这种情况真的要早点把定寿配上。
别嘴硬说“我身体好得很，哪会出事”。咱们都是普通人，谁也没法拍胸脯保证自己一辈子顺顺当当。你要是真有个三长两短，在家带娃的另一半，连个出去全职工作的空都没有，总不能带着半大的娃喝西北风吧？
还有一类人，现在赚的钱不少，但大部分都压在房产或者生意里，手里活钱不多，真要是出点事，家里人连半年的周转钱都拿不出来，也适合买。毕竟定寿便宜啊，30岁的人，100万保额保到60岁，一年也就三五百块，出去吃顿火锅的钱，就能把最极端的风险兜住。
买定寿常踩的几个坑，别稀里糊涂交钱
第一个坑，被忽悠着买成返还型定寿。
就是那种到期没出事，把你交的保费全返给你，甚至还多给你点“利息”的产品。你算算账就知道，这种返还型的保费，比普通的纯保障型定寿贵个三四倍都不止。你把每年多交的那几千块自己放余额宝里存着，二三十年下来的利息都比他返的多。
真没必要。
第二个坑，保额买得太低。
我见过太多人买定寿，就买个20万、30万的，觉得“意思一下就行”。你想啊，现在一个普通家庭一年的基本开支都小十万，30万够干啥的？撑死够还两年的房贷，剩下的窟窿还是填不上。
买定寿的核心是托底，不是图个心理安慰。保额不够，真到出事的时候，根本起不到作用。
第三个坑，保费占比太高，给自己添负担。
我见过挺离谱的，一个月赚五千块的上班族，每个月交定寿的钱就花了两千。合着买保险把自己的日子都过紧巴了，那还有啥意义？
一般来说，定寿的年保费控制在你年收入的5%以内就够了，超过这个数，保障再好，对你来说也是负担。
经常有人跟我纠结，说“买定寿是不是不吉利啊，好像盼着自己出事一样”。
嗨，这想法真的歪到姥姥家了。
你在家里放个灭火器，是盼着家里着火吗？不是啊，是怕万一真着火了，你有东西能扑。定寿就是你家里放的那个灭火器，你一辈子平平安安用不上最好，真要是碰上事了，它能给你最爱的人留条不用硬扛的后路。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准