上周跟一个34岁的程序员朋友吃夜宵。
他攥着烤串的手都在抖。
说上周公司体检查出甲状腺3类结节，回家坐了半小时电梯都没敢按家门。
烤串都凉了。
他说突然就想通了个事——之前总觉得自己年轻，熬大夜赶项目、飞外地出差连意外险都嫌麻烦买，真要是哪天突然倒下，每个月7800的房贷、刚上小学的儿子、两边都过了60岁的爸妈，哪一样是他老婆一个人能扛住的？
真的，人到中年突然怂下来，都是从算家庭责任开始的。
别把寿险当成“人走了才管用的晦气东西”
很多人对寿险的抵触，说白了就是觉得谈这个不吉利。
好像一提“万一出事赔多少钱”，就等于盼着自己出事。
真不是。
你换个角度想：你现在每天早出晚归赚的工资，本质上是你拿自己的时间、体力、精力，跟未来几十年的生活换钱。你赚的每一分钱，早就有了固定的去处——要还房贷，要给孩子交学费，要给爸妈买营养品，要存着家里换冰箱、修水管的备用金。
这些钱，本来就是你要给家里的。
寿险的作用从来不是“拿人换钱”，是万一你没法继续赚这些钱了，有一笔钱能替你把这些本来要兑现的承诺兜住。
不是让你家在你走了之后突然变富。
是让你家在你走了之后，日子还能跟之前一样过。
我之前见过一个很实在的客户，他说自己当初买寿险的时候，根本没想过什么“财富传承”的虚头巴脑的事，就想了一个很简单的场景：如果他现在不在了，他老婆不用把住了10年的房子卖了回娘家，不用把孩子从现在的公立学校转去学费更便宜的菜小，不用每天打三份工凑老人的医药费。
就够了。
给家庭支柱算寿险额度，别被网上的复杂公式绕晕
很多人一提到算保额，就被网上的各种专业公式绕得头大，什么“年收入的10-20倍”“家庭总负债加10年支出”，算来算去要么觉得额度太高交不起保费，要么觉得算少了没安全感。
真的不用。
你就坐下来，拿张白纸算三笔刚性、必须花的钱就行：
第一笔，所有欠出去的债。没还完的房贷、车贷，找亲戚借的没还的钱，一分都别漏。银行不会因为你家里少了个赚钱的人，就免了你的月供；亲戚也不会因为你家情况难，就主动说借的钱不用还了。
第二笔，孩子从现在到能自己赚钱独立生活的钱。就按本地普通公立学校的学费、日常吃饭、买文具的开销算就行，别算什么以后要送出国、要读顶级私立的预期，那些是浮动的，不是必须要花的刚性支出。
第三笔，双方老人未来10年的基础赡养钱。就是每个月固定的买药钱、买菜钱、偶尔去医院看个小病的钱，也别算什么高端养老社区、海外旅游的开销，那些不是必须的。
把这三笔钱加起来，就是你需要的寿险基础额度。
多一分都不用硬扛。
我见过太多销售一上来就给人推300万、500万的额度，算下来每个月保费要交出去大几千，占了月工资的五分之一，这哪是买保障，这是给自己添负担。之前碰到个刚工作3年的小姑娘，被销售忽悠着买了每年交6000多的寿险，她自己每个月房租才2000，交完保费连喝奶茶都要算着点，这不是纯纯被坑吗？
保费占家庭年收入的5%-10%就够了，超了就适当往下调额度，别打肿脸充胖子。
不过话说回来，也别为了省那点保费，把额度压得太低。比如你房贷还有100万没还，结果寿险就买了50万，真出事了剩下的50万房贷还是要家里人扛，那这个寿险就等于白买了。
这几类人，其实根本不用急着买高额寿险
别听别人一上来就说“所有人都要买寿险”，真不是。
第一种，刚毕业没成家的年轻人。你自己一个人在外面租房，赚的钱够自己花，没有需要你赡养的老人，没有要还的大额负债，也没有要养的孩子，那你根本没必要急着买高额寿险。先把自己的医保、意外险配好，平时多存点应急备用金，比啥都强。毕竟你现在没有需要你“兜底”的责任，买寿险赔的钱给谁呢？
第二种，已经退休的老人。孩子都成家立业了，房贷早就还完了，每个月的退休金够覆盖自己的日常开销，也没有什么大额的刚性负债需要承担，那也没必要硬买寿险。很多老人买寿险，交的总保费比最后能拿到的理赔金还高，完全不划算。
还有那种刚结婚没生孩子，小两口都有稳定工作，两边老人都有退休金和医保，没有大额房贷的，也不用一开始就把寿险额度拉满，等以后有了孩子、房贷下来了，再根据自己的责任调整就行。
说实话，我特别烦那种一讲寿险就制造焦虑的人。
什么“你不买寿险就是对家人不负责任”，听着就来气。
买保障本来是个让自己踏实的事，怎么就成了道德绑架了？
你买的时候，就想想自己身上扛着哪些实实在在的责任，哪些钱是你走了之后必须要给家里留的，对着这些数配额度，交的保费不心疼，真出事了赔的钱能顶用，就够了。
别整那些虚的。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知