医疗险到底是什么，先理清楚本质
医疗险本质是报销型保险：你因为生病或者意外产生了合理的医疗费用，拿着单据找保险公司报销，花多少报多少，不会让你拿到超过你实际花费的钱。
这点和重疾险完全不一样。重疾险是确诊合同约定的疾病就直接给付一笔钱，钱怎么花没人管你；医疗险是实报实销，先花钱再报销。
常见的医疗险大致分四类，简单说清楚：
- 普通住院医疗险：一般额度不高，大多在几万块，免赔额也低，很多时候作为附加险捆绑销售。
- 百万医疗险：额度很高，普遍上百万，但是一般有1万左右的免赔额，是大多数普通人用来应对大额医疗支出的选择。
- 中端医疗险：保障范围比百万医疗险宽，大多可以覆盖公立医院特需部、国际部，免赔额也可以选。
- 高端医疗险：面向预算更充足的需求，可以覆盖私立医院、海外就医，还会有医疗直付等额外服务，保费也相对更贵。
买医疗险必须搞懂的几个核心关键词
不用背下几十页的保险合同，但这几个词，你一定要弄明白。
等待期：简单说，就是买完保险后，要过了这段时间，生病才能申请理赔。设置等待期是为了防止有人已经生病才买保险，骗保报销。常见的等待期是30天或90天，意外导致的医疗费用一般没有等待期。具体时长以合同约定为准。
免赔额：就是需要你自己承担的部分，保险公司只报超过免赔额的部分。比如常见的1万免赔额，你住院总花费2万，社保报了8千，剩下1万刚好等于免赔额，那医疗险就报不了；如果剩下1.5万，去掉1万免赔额，报销剩下的5千。就是这么算的。
续保规则：这是多数人最关心的点。如果是保证续保的产品，在保证续保的期限内，不管你有没有理赔过、身体有没有变差，保险公司都不能单方面涨价，也不能拒绝你续保。非保证续保的产品，到期后续保需要保险公司审核，有可能因为你的身体变化拒保，也可能调整保费。所有续保规则都要以合同白纸黑字写的为准，口头承诺不算。
健康告知：买医疗险的时候，保险公司会询问你过往的身体健康状况，问到的内容要如实回答，没问到的不用主动多说。如果故意隐瞒重要病史，后续理赔很可能会被拒。
常见误区，多数人都踩过
- 有社保就不用买医疗险了？
不对。社保是基础保障，但社保有报销额度上限，很多进口药、自费靶向药、特殊治疗项目都不在社保报销范围内，遇上大病，社保报完之后个人还要承担很大一笔支出，医疗险就是用来补这个缺口的。 - 医疗险什么病都能报？
不对。所有医疗险都有免责条款，比如美容整形、孕前体检、酒驾导致的意外、遗传性疾病（多数产品列为除外责任）这些，基本都不会赔。投保前已经有的既往症，大多也不在保障范围内。哪些不报，一定要看合同里的免责条款部分。 - 只要住了院就一定能赔？
不对。比如你去的不是条款约定范围的医院，住的是疗养院、养老护理机构，不符合要求就报不了。没达到免赔额的小额花费，也达不到理赔门槛。
说实话，很多人买医疗险就是为了应对万一发生的大额支出，不用纠结能不能报小额的感冒发烧，这点想清楚就够了。
最后必须提醒
- 本文所有内容仅做知识科普，不推荐任何具体保险产品，不评价任何保险公司或产品优劣。
- 所有关于保障责任、免责条款、核保规则、续保条件、理赔要求的内容，最终都以你所持保险合同、保险公司官方说明为准。
- 本文不构成任何投保建议、理赔承诺，如有疑问请咨询保险公司官方渠道。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然