上有老下有小，寿险保额怎么定？看完不用瞎琢磨
2026-09-17 02:36:08
不少人买寿险，产品挑半天，健康告知也过了，临到填保额的时候突然卡壳。
有人说买100万够了，有人说必须300万起，还有说要按十倍年收入买，到底听谁的？
跟风买错了，最后要么保额不够白买，要么交不起保费断缴，亏的还是自己。
先踩掉第一个坑：别跟着别人买，你的保额你说了算
寿险的本质，就是留钱给活着的人，撑过最困难的那几年。
你不在了，房贷还要还吗？孩子还要读书吗？老人还要赡养吗？
这些加起来，就是你需要的保额基础。
别人家没房贷，当然不用买两百万，你背着几百万房贷，跟着人家买一百万，那不就是裸奔吗？
对吧？
没有标准答案，只有适合你家的答案。
家庭寿险保额计算手写笔记
主流好用的两个方法，选一个适合你的就行
现在圈内公认好用的，就两个方法，不用搞复杂公式，普通人拿个手机计算器就能算。
第一个是收入弥补法。
说白了就是，你本来每年能给家里赚多少钱，一共还能赚多少年，把这些钱算出来，就是保额。
一般不用算满，打个折，取你5到10倍的年收入就够。
你一年赚20万，那保额就是100万到200万，简单吧？
适合没什么大额负债的人，比如单身，或者已经还完房贷的中年人，好算不用费脑子。
第二个是责任计算法。
把你身上所有没完成的责任，一笔一笔加起来：
剩下没还的房贷+车贷，加上孩子养大到大学毕业的花费，加上父母未来需要你承担的赡养费，加起来的总数，就是你要的保额。
举个例子，房贷剩180万，孩子养大要80万，给父母留40万养老，加起来就是300万，直接买300万左右就好。
说实话，大多数背房贷的年轻家庭，用这个方法算出来的，比瞎猜准太多。
不过话说回来，两种方法不用纠结，选你算着舒服的就行，结果差不了太多。
个人寿险责任清单计算表
预算不够别硬扛，灵活调整就好
预算不够别硬扛，灵活调整就好
很多人算完吓一跳，怎么要几百万啊？我保费一年要交好几千吧？压力太大了。
其实真不用硬扛着买终身寿险。
你就买定期寿险，保到60岁，几百万保额一年也就几百块，差不多也就几顿聚餐的钱，大多数人都能承受。
这里说两个常见误区，澄清一下。
第一个，没收入的家庭主妇不用买？不对。
家里没了你，带孩子、做家务，哪一样不需要花钱？哪怕买个一百万，也能帮家里顶两三年，请人过渡一下，太有必要了。
第二个，保额一定要一步到位？没必要。
你现在收入低，先买个够覆盖房贷的保额，过几年涨工资了，再加点保额不就行了，又不是买了就不能改。
还有人说我有社保，还要买这么多？社保的身故待遇，能有多少？够还大额房贷吗？够交孩子十几年的学费吗？心里都有数对吧？
别抱着侥幸，也没必要过度焦虑，算清楚自己的责任，匹配自己的预算，就够了。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知
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