为什么会轮到人工核保？不是有智能核保吗？
智能核保是好东西，快，几分钟出结果，不用填一堆资料。可它本质就是套预设模板，对不对？只要你的情况碰不到模板里的“合格项”，直接就卡壳。
比如甲状腺结节，模板要求直径不超过1cm，你刚好1.02cm，就差两毫米，智能核保直接给你拒了。它不会管你这结节两年都没变大，分级还是2级，它只认预设的标准答案。
这时候就该人工核保上场了。
说白了，人工核保就是保险公司找专门的核保医生，真人看你的体检报告、就诊记录，自己判断你的风险，不是按机器人的死规则卡人。
除了智能核保卡壳，还有几种情况也会走人工核保：比如你的健康异常比较少见，智能核保根本没列这个选项；比如你之前住过院，现在已经停药三五年完全康复，需要提交复查报告给人工判断；再比如你买的保额比较高，保险公司需要人工审核你的财务状况，避免逆选择。
人工核保到底会怎么审？会不会故意卡人？
说实话，很多人一听到“人工”两个字就发怵，觉得是不是要看关系，是不是会故意挑毛病拒保？哪有这么多戏。
核保老师的KPI不是拒了多少单，是把控整体风险，不会没事找事卡你一个小结节。你符合风险要求，人家干嘛拒你？
人工核保看的核心，就是你现在的身体情况，未来发生风险的概率有多大，会不会超出产品定价的时候算的预期。
我之前听朋友说过一个例子，肺结节3mm，形态有点欠规整，智能核保选完直接给肺部责任除外了。他不死心，提交了连续两年的复查报告，每次都没变化，也没有任何其他异常，最后人工核保给了标体承保。
当然不是所有人都这么幸运。要是你的结节确实已经分级不好，或者有其他并发症，人工也不会随便过，该怎么核就怎么核。
很多人会问，人工核保会留记录吗？会影响以后买保险吗？对，会留，行业信息共享，其他保险公司能查到。但这不代表是坏事儿，你如实提交资料，就算结果是除外承保，也比你隐瞒病史最后拒赔强一万倍，对吧？
走人工核保，要注意哪几件事？
第一，材料别东拼西凑，按时间整理好
你有过甲状腺结节，就把最近一次的超声报告，还有前一两次的复查报告都按时间排好，标清楚哪次是哪年的，别只给一张报告就完事，也别把十年前的感冒发烧报告都塞进去，没用，还添乱。
第二，别隐瞒，也别主动加戏
问你有没有做过手术，你十年前切了脂肪瘤就说清楚，恢复情况怎么样，最近有没有复查，别瞒。但也不用自己吓自己，说我最近有点失眠会不会得脑瘤，不用主动说这种没确诊的事儿，问什么答什么就好。
第三，别同时投好几家折腾
不少人怕被拒，一口气同时投三五家，想着总有一家过。可每投一次就留一次记录，要是好几家都拒了，后面再投其他公司，核保老师看到一堆拒保记录，肯定会更谨慎，反而对你不利。不如慢慢试，或者先整理好资料让懂的人帮你看看大概率什么结果，再投不迟。
其实说白了，人工核保就是给那些卡在智能规则之外的人，多开了一扇门。不是什么洪水猛兽，也不是什么玄学，就是真人给你做一次风险判断而已。
真碰到智能核保过不了，别直接放弃，试试人工，说不定就有惊喜。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|见微