上周下班刚进单元门，就被同楼的张姐拽住胳膊。
她攥着皱巴巴的保险宣传单，说刚给上二年级的儿子交了两份寿险的保费，一年小四千，问我是不是买对了。
我当时没好意思直接泼冷水。
这事儿我碰太多了。很多人第一次琢磨买寿险的时候，第一反应都是把钱花在自己疼得最多的人身上，要么给刚出生的孩子买，要么给年纪大的爸妈买，兜兜转转一圈，更该配的那个家里顶梁柱，反而啥保障都没有。
先给孩子买？大概率是把钱花错了地方
先给你掰扯清楚寿险到底是干啥的。
寿险的核心作用，从来不是给被保人留钱，是给还在过日子的家人填坑。
说白了，就是如果家里某个承担经济责任的人突然走了，本来要他赚的钱没了，家里欠的房贷、要给孩子交的学费、要给老人准备的医药费，这些硬邦邦的支出不会凭空消失。寿险赔的钱，就是用来把这些窟窿补上的。
你拿这个逻辑套给孩子买寿险的事，就会发现根本站不住脚。
孩子从出生到大学毕业，十几年时间都是纯支出，根本不会给家里赚什么钱。就算真的有万一，家里的收入流不会断，房贷不会突然没人还，他本身根本不承担任何家庭经济责任。
去年碰到个老客户，之前咬着牙给儿子买了50万的终身寿险，每年交八千多。结果他自己作为家里主要收入来源，连10万的定期寿险都没配。去年他出差路上摔了腿，三个月没回公司上班，家里房贷断供了两期，急得在我朋友圈底下留言问能不能退保凑钱。
你说这图啥呢。
真正要排在第一位的，是家里“转不动就塌”的那个人
我每次碰到有人问先给谁买，从来不会上来就说“必须给老公买”或者“必须给老婆买”。
判断标准特别简单。
你就闭着眼想：如果这个人接下来3个月赚不到一分钱，家里的日子会不会直接转不动？
是。那他就是第一优先级。
别搞那些虚头巴脑的“不吉利”的忌讳。之前有个小姑娘跟我说，觉得给老公买寿险就像盼着他出事，心里膈应。我当时就问她，那万一真出事了，你是打算一个人扛着一万多的房贷，每个月掏几千块给孩子交补习班费用，还要给两边老人准备体检和医药费吗？她愣了半天没说话。
真的不是咒谁。
你甚至可以算一笔很实在的账，从现在到孩子大学毕业还有15年，每年家庭刚性支出是12万，剩下的房贷还有80万，老人未来十年的赡养准备大概30万，加起来的总缺口就是你要给这个经济支柱配的寿险保额。不用追求什么一辈子的保障，定期寿险把这个缺口覆盖住就够，杠杆高，一年也就几百块钱，不会给家庭造成什么负担。
这两类人，真的没必要急着掏寿险的钱
我见过太多人投保的时候，总想着“全覆盖才安心”，预算就那么点，非要给全家每个人都买一份寿险，最后每个家庭成员的保额都低得可怜，真出事了根本顶不上用。
其实有两类人，真的没必要把寿险排在配置清单的前面。
第一类是还在读书的学生。自己的生活费全靠爸妈给，没有需要他偿还的贷款，没有需要他赡养的家人，就算真的出事，赔的钱本质上也是从爸妈的口袋里掏出去的保费，换回来一点情绪安慰。真要给学生配保障，先把意外险、医疗险配好，足够应付日常的磕碰和生病住院的支出，寿险真的排不上号。
第二类是已经退休的老人。没有工资收入了，也没有需要他还的房贷、需要他养的晚辈，这时候寿险的保费会贵到离谱，杠杆低到根本不划算。我之前见过有人给70岁的爸妈买终身寿险，一年交两万，交十年，最后身故赔二十多万，算下来杠杆还不到1.5。这钱留着给老人配个合适的医疗险，平时多买点好吃的，定期带出去体检玩，不比啥都强？
之前还有人跟我抬杠，说那给老人买寿险，以后能留一笔钱给孙辈，不是挺好吗？我就问他，你算过没有，你给老人交的保费，到最后真的比你自己存的钱多吗？很多终身寿险的预定利率摆在那，算下来其实还不如你自己每年强制存一笔钱灵活，真要急着用钱的时候，取都取不出来。
很多人说，那等我经济宽裕了，再慢慢给其他人补上不行吗？
当然行。
本来保险配置就不是一锤子买卖，先把核心的风险兜住，剩下的预算多了，再慢慢调整保障的范围和额度。别总想着一步到位，普通人的家庭预算就那么多，先把容易塌的那块墙顶住，比给墙上贴满好看的瓷砖有用多了。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准