上周陪我姐去给刚满半岁的外甥女送满月礼，饭桌上表姐夫聊到朋友推荐的保险，第一反应就是摆手：“那死了才赔钱的东西，买了多晦气，我才不碰。”
我当时夹着的糖醋排骨差点掉盘子里。
真的，干了这么多年保险科普，我听过太多对寿险的偏见了。大多都是传了几手的闲话，根本没人坐下来好好算过，这东西到底是干嘛的。
“死了才赔，买了不吉利？”
我太懂这种感受了。
我奶奶以前知道我在行业里做科普，特意打电话叮嘱，说你别给我推销那种人走了才给钱的险种，我活得好好的，犯不上沾这种晦气。
我当时没跟她犟。
其实你换个角度想啊。寿险的核心保障从来不是给被保人自己花的钱。你人好好的，当然用不上这钱。但万一你真的因为意外或者疾病走了，你之前背的三十年房贷，难道要让剩下的配偶接着还？你刚上幼儿园的小孩，以后从小学到大学的学费，难道要靠家里老人的退休金凑？你爸妈现在每个月要吃的降压药、降糖药，难道要靠刚工作没几年的弟妹扛？
总不能人走了，把一屁股的经济窟窿全丢给活着的人吧？
别拿晦气当挡箭牌。真等事砸到头上，没人会跟你讨彩头，只会掰着手指头算，这个月的房贷能不能按时还上。
当然也不是让你刚毕业就攥着工资买寿险。你一个人在外地工作，房租自己交，饭自己吃，没有需要你兜底的人，那你确实没必要急着掏这个钱。
真的需要考虑寿险的时候，往往是你身上开始绑着别人的生活的时候。
“买了寿险，啥情况都能赔？”
这误区我听了没有一百也有八十。
好多人当初买的时候听销售拍胸脯，说“只要买了，出啥事都能赔”，真到自己骑车摔成骨折，找保险公司要钱的时候，才发现根本不在保障范围内，转头就骂保险是骗人的。
真的，别把所有保险的责任都往寿险身上堆。
寿险的责任简单到不能再简单：只有当被保人身故，或者达到合同约定的全残状态时，才会触发赔付。你平时感冒发烧住院的医疗费用，骑车摔了的伤残补助金，这些都是医疗险、意外险的保障范围，跟寿险半毛钱关系没有。
我还碰到过有人钻空子，说“只要投保熬过两年，就算之前隐瞒病史也肯定能赔”。
别信。
真要是投保时刻意隐瞒已经确诊的重大疾病，就算过了两年的可抗辩期，该不赔的情况还是会按合同条款来，别想着靠这点歪门邪道占便宜。
还有人买寿险的时候，被忽悠买了一大堆捆绑责任，什么住院医疗、重疾赔付、意外伤残全塞在一张保单里，算下来一年要交大几千。其实你拆开算就知道，这些捆绑的责任，要么保额低得可怜，要么保障范围窄得离谱，远不如你单独把责任拆分买划算。
“给小孩买寿险，才是真疼孩子？”
上次碰到个来咨询的家长，说自己给刚上一年级的儿子买了五十万保额的寿险，一年交两千多，说怕小孩出意外，自己受不了。
我当时愣了半天，不知道怎么接话。
你想啊，小孩从出生到大学毕业，根本没有承担家庭经济责任的能力。他要是真的出了什么事，家里的天是塌了，但经济上的窟窿，从来不是靠给小孩买寿险能填上的。
为啥监管部门会对未成年人的身故保额设上限？说白了，就是怕有人动歪心思，也怕家长把钱花错地方。未成年人的身故保额是有监管限制的，就算你给小孩买了再多寿险，真到了能申请赔付的程度，能拿到的钱也是有上限的，根本达不到你以为的保额数。
举个最实在的例子：你一年拿五千块给小孩买寿险，那你自己作为家里主要赚钱的人，要是连个覆盖房贷和孩子学费的寿险都没配，万一你出点什么事，小孩连下学期的学费都凑不出来，那你给小孩买的那点寿险，有啥用啊？
哦对，还有人觉得寿险必须买终身的，买定期的就是“不划算”。
真的不是。
你算笔账：你现在30岁，买个保到60岁的定期寿险，一百万保额，一年也就一千多块。等你60岁的时候，房贷早就还完了，小孩也结婚生子独立了，你身上要扛的担子早就卸下来了。就算真的到了那个年纪出什么事，也不会给家里造成多大的经济压力。定期寿险的保障期限是可以自己选的，完全没必要硬着头皮买终身的，把钱都花在几十年后才可能用到的责任上。
当然你要是就想通过寿险给孩子留一笔传承的钱，那是另一回事。但别拿“定期寿险不吉利”“不划算”当理由，选适合自己责任阶段的保障，比啥都强。
最后，就像我每次跟身边朋友说的，买保险从来不是为了赚什么钱，就是为了万一哪天生活砸过来个大窟窿，你剩下的家人，不用被逼着卖房子，不用四处借钱凑钱，能安安稳稳把日子过下去。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨