上周跟大学室友吃烧烤，他说刚买了份100万的定寿，30年交，每年小两千。我咬了一口烤串问他，你那30年的房贷，等30年到期的时候，不就剩最后几万块了？他愣了半天，签单的时候代理人根本没提过这茬。
别拿普通定寿的逻辑套它
递减定期寿险，说白了就是保额跟着时间走下坡路的定期寿险。你欠100万房贷，分30年等额还，每年的剩余本金都会降一点，那这个险的保额，就跟你剩余房贷的走势差不多。
很多人一听”保额递减”就骂，说这保险公司是不是抠门，越到后面赔的越少。真不是。你想想，你刚买房的头5年，房贷剩的最多，家里也最穷，娃才刚上幼儿园，这时候你要是出事，赔的钱刚好够还房贷，剩下的点钱还能给娃交两年学费。等20年过去，你房贷剩的不多了，自己也攒了点钱，娃都快工作了，这时候就算出事，需要的钱本来就少。
风险在降。
你的负债也在降。
核心作用就是覆盖你逐年减少的负债，从一开始就不是给你留遗产用的。
算笔账就知道差在哪
我上周帮两个同年龄的客户算过，都是30岁男性，不吸烟，身体没啥大毛病。
第一个买普通定寿，100万保额，保30年，每年保费大概1700多，交30年，总保费5万1。
第二个买递减定期寿险，初始保额100万，保30年，每年保费大概800多，交30年，总保费2万4。
差了快一半的钱。保费大概是同保障期限普通定寿的40%-60%，对预算紧的家庭来说，这点差价真的能顶小半个月的生活费了。
有人会说，那普通定寿赔的多啊，万一我没事，最后剩下的钱还能给家人留着。但你得算啊，你本来就只有那么多预算，要是买普通定寿，100万保额每年1700，你要是想多买200万，每年就得3400，可能占了你家庭年收入的2%还多。但递减定寿呢，100万初始保额每年才800，你就算买两个，也才1600，比一个普通定寿还便宜。
它的核心目标，就是把你最担心的”人走了债没还完”的窟窿填上。多出来的钱？本来就不是给你准备的。
这几类人买了纯纯浪费钱
首先是没负债的。比如你早就把房贷还清了，也没欠别人钱，手里有几百万存款，你买这个干嘛？保额越降越低，最后赔的钱还没你存的利息多。
然后是负债已经剩的很少的。比如你当初欠100万房贷，现在已经还了80万，只剩20万了，你自己一年就能攒10万，两年就能还清，那也没必要买。真要出事，你家里人拿存款也能把剩下的贷款清了。
还有那种想靠它给娃留教育金的。别逗了。递减定寿的保额是一路往下掉的，等娃18岁要交学费的时候，保额可能只剩几万块，连一年的学费都不够。真想给娃存教育金，单独规划，别打这个的主意。
上次有个宝妈找我，说她给刚满1岁的娃买了份递减定寿，我问她为啥，她说便宜，每年才300块。我问她娃有啥负债吗？她愣了。真的，很多人被便宜吸引，根本不管自己需不需要，就瞎买。
便宜不是万能的。
适合自己的才有用。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨