先排优先级，别搞反顺序
先给结论：家庭保障规划的核心，是保住创造收入的人，不是需要花钱的人。 说实话，大多数普通家庭，都会犯同一个错：先给孩子买，再给老人买，最后轮到自己，要么预算花完了，要么觉得自己身体好没事，干脆不买。 对吧？你爱孩子孝顺着呢，没错。但你有没有想过，万一你出事了，孩子的保单能替你赚钱还房贷吗？能替你给老人攒养老钱吗？ 不能。 优先级排序的核心逻辑很简单：谁对家庭收入影响大，谁先配保障。 1. 第一优先级：家庭主要劳动力，也就是赚钱最多的那1-2个人。哪怕预算有限，先给大人配足基础保障，再考虑其他人。 2. 第二优先级：未成年孩子。孩子本身不创造收入，但是生病治疗也会花掉家庭大笔积蓄，所以在大人保障配好之后，再给孩子配齐。 3. 第三优先级：退休老人。老人年龄大，保费往往比较高，如果预算有限，可以优先配置医疗险和意外险，根据自己的情况来。
四个核心险种，搞清楚作用再下手
很多人听各种名词听晕了，其实普通家庭做规划，只需要搞懂四个核心险种，每个的作用完全不一样，别搞混。 1. 医疗险：管报销看病钱 你生病住院花了多少钱，符合合同约定的部分，按规则报销。本质是帮你承担大额医疗支出，不至于一下子掏空家里的积蓄。 需要注意：医疗险的报销是花多少报多少，不会让你赚钱，所以买多份也不会重复报销。所有健康告知、免责都以合同为准。 2. 重疾险：一次性给你钱当生活费 很多人把重疾险和医疗险搞混，区别大了。医疗险是报销，重疾险是你确诊了符合合同约定的重疾，直接给你一笔钱，这笔钱你想怎么花就怎么花。 可以用来付康复费，可以用来还房贷，可以用来给孩子交学费，弥补你生病不能工作的收入损失。毕竟你躺个三五年，家里房贷车贷还得照交对吧。 3. 意外险：管意外导致的身故和伤残 保的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件，比如摔倒、车祸、溺水这些。常见的误解是：很多人以为猝死算意外险，实际上大部分意外险的免责里都包含猝死，这点一定要看合同。 4. 寿险：身故/全残给钱，给家人留后路 如果你身上背着大额房贷，或者上有老下有小，万一发生不幸，这笔钱可以替你把债还了，把孩子养大，把老人养好。就是给家人留的托底钱。
常见误解和注意事项
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然