上周下楼扔垃圾，碰到住我对门的张姐蹲在花坛边叹气。一问才知道，半年前她买了份百万医疗险，最近查出来甲状腺病变要理赔，保险公司说她投保前就有甲状腺结节，属于既往症，拒赔了。
张姐委屈啊：我那结节都好几年了，一直没变化，谁想到要特意说啊…
先搞懂：保险里说的既往症，到底指啥？
很多人看健康告知的时候，只大概扫一眼，根本没琢磨明白这三个字到底啥意思。
说实话，不少人对它的误解都挺深的。有人觉得只要我以前得过病，不管治好没治好，都算既往症。也有人觉得只要我没去医院确诊过，就算不上。
其实不同保险公司的条款描述差不离，核心就三点：第一，投保前你已经得了，这个病在你买保险之前就存在；第二，已经被医生确诊过，或者你自己已经有明显症状，正常人肯定会去看的那种；第三，你已经在吃药治疗，或者一直在调理，没断过。
举几个例子你就懂了。
比如你10岁得过急性阑尾炎，切了之后再也没犯过，啥事没有，这个就不算。这叫“既往病史”，不是保险意义上的既往症。
再比如你投保前半年体检，查出来有乳腺结节，医生说定期复查就行，不用手术，那这个结节就算。哪怕你没吃药没治疗，它也属于既往症。
还有那种，你经常头晕头疼，自己知道血压高，但是从来没去医院确诊过，也没拿过药，投保的时候没说，后来查出来脑出血理赔，保险公司也会算你既往症拒赔——因为你本该知道自己身体有问题，属于“应该知晓”的情况。
这些常见误区，真的坑了太多人
我在小区跟邻居聊保险，接触过好多朋友，在既往症这件事上踩坑，大半都是被错误信息坑了。
第一个误区：我不说，保险公司根本查不到。
真的吗？
现在你的门诊记录、住院记录、医保刷卡记录，甚至合作体检机构的报告，保险公司只要想查，一查一个准。别抱着侥幸心理。真到理赔的时候，这点事根本瞒不住。
第二个误区：只要病治好了，就不算既往症。
不对哦。得看是什么病。
比如你得了急性肺炎，治好了之后肺部完全没事，那当然不算。但如果你得的是高血压、糖尿病，你天天吃药控制，血压血糖稳定了，就算你自我感觉“治好”了，它依然算既往症——因为这个病根本没断根，一直存在。
第三个误区：只要健康告知没问，就不用提。
大陆的保险实行的是询问告知原则，简单说就是“问什么答什么，没问的不用答”，但这不代表你可以故意隐瞒已经存在的明显问题哦。具体的规则，还是要以你拿到的保险条款为准。
不过话说回来，也不是所有既往症都会直接拒保对吧？我见过不少朋友，有甲状腺结节，分级比较好，照样正常买到了保险。还有的子宫肌瘤，做了手术病理良性，养半年之后复查没问题，也能正常承保。
查出有既往症，该怎么正确应对？
首先，千万不要为了能买保险，故意隐瞒病史。真的，一时蒙混过关，理赔的时候全都会翻出来，吃亏的还是你自己。
其次，不同情况不同处理。
如果是一些小的结节、息肉、囊肿，只要符合告知要求，按实际情况说就好。保险公司大多会给出正常承保、除外承保或者加费承保的结论。很多人一听除外承保就觉得不行，其实除外只是说这个既往症相关的责任不赔，其他问题还是会正常赔的，总比裸奔没保障强，对吧？
如果你的既往症比较严重，也不用直接放弃，不同保险公司的核保尺度不一样，多了解几家就好，总会有适合的方案。
还有特别重要的一点：不管你能不能买商业保险，国家的医保一定要交。医保不会因为你有既往症就拒保，也不会因为你已经生病就拒赔，这是最基础的保障，一定要有。
哦对了，最后再跟大家说清楚：本文只是做基础知识科普，内容仅供学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或者理赔承诺。所有健康告知、核保、理赔的规则，最终都要以保险合同原文和保险公司的官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|满满