前几天楼下取快递碰到张姐，蹲那儿抹眼泪。说去年查出来肺结节，做手术花了小八万，之前买的医疗险，保险公司说不赔，还要解除合同。为啥？她买的时候没说自己好几年前体检就查出肺小结节，当时医生说不用治，定期复查就行，她觉得这不叫病啊…唉，又是一个踩了健康告知坑的。
误区一：没去医院确诊过，身体小毛病不用讲
很多人都这么想对吧？我平时就是有点血压高，没确诊过啊，就是偶尔头晕自己量了下，还用说？或者就是体检出个囊肿结节，医生都说不用管，那为啥要告诉保险公司？
说实话，健康告知问的不是你有没有病，问的是你有没有过这些检查异常、就医记录啊。很多人搞混这点。比如健康告知里经常会问“近一年内有没有体检异常？”或者“有没有曾被医生建议进一步检查？”只要你体检报告上标了异常，不管医生说要不要治，那都得填进去啊。你不说，最后查出来就是未如实告知，理赔卡你，你说冤不冤？
之前还有个朋友，说自己幽门螺杆菌阳性，体检出来的，没吃药也没治疗，就没填，后来买完保险半年查出来胃癌，理赔的时候被拒，悔得捶桌子。
真的，别拿“没确诊”当挡箭牌。健康告知问啥答啥，问到检查异常，有就说，没有就不说，别自己瞎解读规则。
误区二：只要两年内没住院，体检异常随便填“无”
这个误区真的太常见了。好多人说，健康告知不就问两年内有没有住院手术吗？我两年内没住过院啊，那体检有几个异常算啥，直接填无就行。
真的不是啊！你翻一翻手里的健康告知问题，很多都会单独问“两年内有没有体检异常被建议复查/进一步检查？”或者“有没有长期服药？”根本不是只问住院啊。
还有人说，我好几年前的体检异常，早就好了，不用讲了吧？那得看健康告知问没问啊，有的健康告知会问“过去五年有没有以下异常…”，那五年内的都得说，别管是不是两年前的。
我见过更离谱的，有人每年都体检，血压高好几年了，每次体检都写上去，买保险的时候觉得反正我没住院，就全部填无。后来理赔的时候，保险公司调了体检中心的记录，一抓一个准，你说这怪谁？
不过话说回来，健康告知也不是要你把所有芝麻大的事儿都抖出来，它是有限告知，就是问啥答啥，没问到的不用主动说。比如它没问你十年前得过一次感冒发烧住了一天院，那你不用说，不用啥事都往上凑。但问到的，就得老实说。
误区三：反正保险公司查不到，隐瞒一下也没关系
真的有人这么跟我说，“我这病是在小诊所看的，又没录入档案，保险公司查不到，隐瞒了没事儿”。你可拉倒吧。
现在公立医院的门诊记录、住院记录，连锁体检中心的记录，保险公司核赔的时候真的会调。而且现在医保报销记录、医保卡购药记录也都能查啊，你拿医保卡买过三年降压药，这不都明明白白记着吗？别抱侥幸心理。
还有人说，不是有个两年不可抗辩吗？瞒了过两年就没事了。我的天，这个误区真的害死人。很多人曲解了两年不可抗辩的意思，它不是说你故意隐瞒病史，过两年保险公司就必须赔啊。要是你故意隐瞒，本身就是违反诚信原则的，该拒赔还是会拒赔，别拿这个当万能保护伞。我见过不少人抱着这个想法买保险，最后出事一分钱拿不到，打官司也赢不了，因为你本身就是故意未如实告知啊。
误区四：医保卡借过别人用，这点小事不用提
这也是最近几年特别常见的坑。很多人孝顺，把医保卡借给爸妈买降压药、降糖药，或者给亲戚刷过，自己根本没这些病，买保险的时候就觉得，反正我没病，不用讲。
可保险公司只看记录啊，看到你的医保卡常年买降压药，默认你有高血压，你投保的时候没说，这不就是未如实告知吗？真碰到理赔，真的会扯半天。那碰到这种情况怎么办？其实很简单，健康告知如果问到了相关病史，你如实说清楚是医保卡外借，再按照保险公司要求提供自己的体检报告，证明自己身体健康，大多也能正常核保，比隐瞒强一万倍。
很多人说，健康告知就是保险公司故意设套，就不想理赔。其实换个角度想，保险本身就是靠风险定价来维持公平的，要是所有人都隐瞒异常，最后身体健康的人要交更多保费，反而对老实人不公平。而且现在核保早就比以前灵活多了，就算你有结节、息肉、囊肿，也不是就买不了保险，很多都能正常承保或者除外承保，总比你抱着侥幸隐瞒，最后花了钱还拿不到理赔强，对吧？
合规声明：以上内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。具体健康告知要求、核保规则、理赔标准均以对应保险合同条款和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知