免赔额就是保险公司故意挖坑不想赔钱？
不少人刚听到免赔额，第一反应就是，这不就是保险公司变着法少赔钱吗？ 真不是。免赔额的定义很简单：就是保险保障范围内，需要你自己承担的损失金额，保险公司只赔超过免赔额的部分。举个例子，你住院花了1.5万，社保报了5千，剩下1万，保单免赔额是1万，那保险公司就不需要赔了；如果剩下1.2万，那就赔2千。 为什么要有免赔额？本质是帮你省保费啊。大部分日常的小额损失，普通人自己都能承担，如果把这部分也放进保障里，保费肯定会涨一大截。设置免赔额，就是把小额风险留给你自己，把大额风险留给保险公司，换一个更低的保费，这其实符合保险转移大风险的初衷啊。
所有免赔额的计算方式都一样？
这绝对是最多人踩的坑。很多人以为，免赔额就是扣一次钱就完了，其实这里面分类多了去了。 最容易搞混的两个：绝对免赔额vs相对免赔额。简单说：绝对免赔额，就是一定要减掉免赔额再赔，哪怕你只超了一块钱，也只赔那一块钱。现在国内绝大多数商业保险用的都是绝对免赔额。相对免赔额呢？就是只要损失超过免赔额，保险公司就全赔，不扣免赔额，这种现在很少见了。 还有一个更坑的误区：单次免赔额vs年度累计免赔额。就拿最常见的百万医疗险来说，大部分都是年度累计免赔额1万，意思是你一年里，所有符合要求的医疗费用，加起来超过1万的部分才赔，不是每住一次院就扣一次1万。我之前就碰到过一个阿姨，每次住院花七八千，攒了大半年，一直没申请理赔，就是以为每次都要扣1万，自己不够，后来才知道可以累计，早就够赔付标准了，差点耽误了自己的事。 还有一种容易混的，就是多人投保的时候，是单人免赔还是家庭共享免赔？这个也一定要看清楚，不同规则差很多。
买保险一定要选0免赔才划算？
很多人一听免赔额就头大，觉得0免赔肯定最好，没有免赔额，花多少报多少，这不香吗？ 先不说别的，0免赔的产品，保费比有免赔额的贵出一大截，这是肯定的。举个例子，同样是百万医疗险，0免赔的价格，可能比1万免赔的贵一倍还多。 你要想清楚，你买保险是为了什么？是为了报几百几千的小额医药费，还是为了对抗几十万的大病风险？如果是后者，1万免赔额真的没什么影响，几千块自己能承担，省下来的保费，去加个几十万保额，不比硬追求0免赔划算吗？ 当然，如果你就是想连小额一起覆盖，多付保费也没问题，核心是你要知道自己选的是什么，不要糊里糊涂多花钱，也不要糊里理赔踩坑。只有医疗险才有免赔额？
几个必须记住的注意事项
1. 理赔计算免赔额的时候，是先扣社保报销的部分再算免赔，还是先算免赔再扣社保？大部分商业医疗险，都是社保报销之后再算免赔额，这点对投保人更有利，不过也有少数规则不同，一定要看合同。 2. 社保外的自费费用，能不能累计进免赔额？不同产品规则不一样，有些只算社保内的，有些社保内外都可以累计，这点要提前弄清楚。 3. 免赔额没有绝对的好与坏，匹配你自己的需求就可以。 所有保险产品的免赔额规则，都以你手中的正式保险合同，以及承保保险公司的官方说明为准。本文仅做科普知识整理，不构成任何投保建议、理赔结论，也不推荐任何保险产品，如有疑问，请直接咨询保险公司官方渠道。作者|dananjin
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