养老保险到底分哪几类，各自管什么？
我们国家目前的养老保险体系，就是分三个大层次，简单说就是三个梯队：1. 第一梯队：社保里的基本养老保险
这是最基础的保障，又分两种，职工养老和居民养老。
职工养老：上班族一般都在交，单位帮你交一部分进统筹账户，个人交一部分进自己的个人账户，退休后累计缴费满最低年限，就能每个月领钱，活多久领多久。
居民养老：没有固定工作的人，可以交这个，按年缴费，选不同的缴费档次，政府给对应补贴，退休后也是按月领钱，整体待遇比职工养老低一些，门槛也低。
2. 第二梯队：企业年金/职业年金
这个是单位给员工的福利，不是强制的，相当于单位额外给你存的一笔养老钱，个人和单位按比例交，退休后领。大部分中小企业没有这个，不用纠结。
3. 第三梯队：个人养老金+商业养老保险
个人养老金是近年推出的政策，每年最多存12000元，可以享受税收优惠，你自己选里面的产品存，退休后领取。
商业养老保险，就是保险公司推出的个人养老类保险产品，属于个人自愿购买的补充，用来提升退休后的生活水平。
很多人都踩过的认知误区
我整理了几个问得最多的，挨个掰碎说。误区一：我交了社保养老，就完全够用了
社保养老的定位，就是保基本生活。业内一般算下来，社保养老的养老金替代率大概在40%-60%之间。说白了，你上班的时候每个月赚1万，退休后大概拿四五千，只能覆盖基本的吃穿住行。想维持原来的生活质量，比如每年出去旅个游，生个小病能请个护工，那光靠社保肯定不够。
误区二：养老保险断缴，之前交的钱就白扔了
完全不会。不管是职工养老还是居民养老，个人账户里的钱，永远是你的，一直累计。职工养老算的是累计缴费年限，不是连续，只要退休的时候累计交够了要求的最低年限，就能正常领钱。只是断缴期间不算年限，最后累计年限少，每个月领的钱会少一点而已。
误区三：没领完钱人走了，钱就归保险公司/社保了
不会。社保养老里，个人账户的剩余余额，是可以依法继承的。商业养老保险，绝大多数都会约定身故责任，没领完的部分会赔给受益人，具体规则要看产品合同，不会直接充公。
误区四：养老保险越早买越划算，没钱也要借钱买
这话只对一半。对职工养老来说，缴费越早，累计年限越长，最后领的越多，这是对的。但如果你是买补充养老保险，一定要看自己的现金流，未来几十年的用钱规划，不能为了买养老保险，把生活费都搭进去，遇到急事还要取钱赔手续费，那就得不偿失了。
理清这些再考虑，不会错
1. 先把第一梯队的社保交了
这是国家给的保底福利，性价比最高，也是所有养老规划的基础，没交这个的话，先搞定这个，再考虑别的。对吧？
2. 弄清楚自己的领取要求
不同的养老保险，领取时间不一样，领取条件也不一样。社保要达到法定退休年龄，累计缴费满最低年限才能领。个人养老金要达到领取基本养老金年龄才能领。商业养老保险的领取时间，是你自己选的，写在合同里。
3. 所有规则，以正式文件/合同为准
不管是别人给你介绍，还是网上看的科普，最终都要以官方公布的政策、你手里的保险合同为准。尤其是健康告知、免责条款、领取条件、身故责任这些关键内容，一定要自己看一遍，不要听别人口头说。
还有人问，交了城乡居民养老，又交了职工养老，退休能领两份吗？不行，最后只能合并账户，选一种领，不会给你发两份钱的。 不过话说回来，养老规划本来就是因人而异的，每个人的收入、需求都不一样，没有标准答案。
合规提醒
- 本文仅做养老保险知识科普，不销售、不推荐任何具体保险产品，不评价任何保险公司或产品优劣。
- 所有涉及保险条款、政策规则的内容，仅供参考，具体以官方政策、保险合同以及保险公司官方说明为准。
- 本文不构成任何投保建议、理赔承诺或核保结论，有疑问请咨询对应官方渠道。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|柚子