买完保险就出事？聊聊你必须懂的等待期

前几个月楼下开水果店的张哥找我，说前阵子听人劝买了份重疾险，刚买完不到两个月，单位组织体检查出来甲状腺结节，还不小，医生说可能要做手术。张哥急得嘴都起泡了，说我这刚买完保险就出事，这钱是不是白交了？肯定赔不了对不对？

什么是保险等待期？说白了就是保险公司的观察期

很多人买保险的时候，只盯着保额、保费，翻合同的时候直接跳过这俩字，真出事了才后悔没早看。

说实话，等待期本质上不是为了坑投保人，是为了防逆选择——啥叫逆选择？就是有些人明明已经查出来生病，故意不告诉保险公司，买完保险马上就要理赔。这种行为对每个老老实实提前买保险、按时缴费的人来说，太不公平了。

保险公司收的保费，是按照“大部分人健康、少数人出险”来测算的，如果大家都生病了才买保险，保费早就涨得没边了，最后坑的还是普通人。这么说，能理解吧？

不同险种的等待期，差得真不是一点半点

不是所有保险都有等待期，也不是所有保险等待期都一样长。

举个例子：意外险。大部分意外险是没有等待期的，一般买完第二天零点就生效。为啥？因为意外是突发的，谁也没法提前预判自己哪天摔了碰了出意外，自然不需要观察期。所以哪怕你买完当天出意外，符合合同约定的，该怎么赔怎么赔。

再说说医疗险，普通的百万医疗险、住院医疗险，等待期一般是30天。少数产品会更长一点，还是那句话，看合同。

重疾险和定期寿险、终身寿险，等待期一般是90天，也有不少产品是180天，没有好坏之分，只是每家公司的设定不同。

哦对了，医疗险里面的防癌医疗险，等待期一般会比普通医疗险长一点，大多是90天，还是那句话，一切看你手里的合同。

关于等待期，最容易踩的几个误区

第一个误区：等待期出险，一定不赔，合同一定会被解除。

真不是这样。得看出的什么险，是什么情况。

比如你买的重疾险，等待期内查出来轻症，有的产品规定是不赔付，但是合同继续有效，不会给你解除了，以后要是得重疾，照样赔。还有意外险，本来就没有等待期，等待期内发生意外当然可以赔。

第二个误区：等待期内查出来异常，我不说，熬到等待期过了再理赔就没事了。

我真见过有人这么干，最后吃了大亏。如果是投保前就已经存在的症状，那本身就是健康告知该填的，瞒了就是不如实告知，不管熬不熬等待期，最后都可能拒赔。要是投保后等待期内才新查出来的异常，建议主动联系保险公司说明情况，不要刻意隐瞒。不同公司不同产品处理方式不一样，有的会让你补充核保，有的会除外相关责任，合同继续有效，你瞒了反而给后面理赔留隐患。

第三个误区：我之前买过一份重疾险，换了新的，不用重新算等待期吧？

不对哦，只要是新的保险合同，就要重新算等待期。所以这里提醒大家，更换保险产品的时候，尽量做到无缝衔接，不要让保障出现空窗。别旧的退保了，新的还在等待期，这中间出事，真的没保障。

还有一个很多人问的问题：我要投保了，要不要先去做个体检？

说实话，如果你身体本来没啥不舒服，之前体检也都正常，真没必要特意为了买保险去体检。万一查出来个小结节小囊肿，反而影响核保，犯不上。当然，如果你已经感觉身体不舒服了，该看就看，该查就查，别为了买保险硬扛，身体永远比保险重要。

张哥后来的事，其实也很简单，他那个结节是投保前体检就有，只是他自己没当回事，健康告知也如实填了既往情况，这次是等待期内复查发现变大了，最后按合同约定，除外了甲状腺相关的责任，合同继续有效，也不算亏。

最后提醒一下：本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。所有关于等待期、理赔的约定，均以你手里的保险合同和保险公司的官方说明为准。我们只做科普，不推销任何具体产品哦。