上周陪老陈去交寿险保费。
他在大厅门口蹲了十分钟，抽了三根烟，被保安提醒了两次公共区域不能抽烟。
最后打出来的缴费单，比跟他同岁、同保额的邻居老李，贵了快1900块。
他当时就愣了，说不就是抽个烟吗，至于差这么多？
至于。
真的至于。
先算笔实在的：抽烟的人多掏多少钱
现在市面上绝大多数定期寿险、重疾险，健康告知里第一排的问询，基本都绕不开吸烟相关的问题。
不是问你“有没有抽过烟”——抽过一口就算的话那太苛刻了。
多数公司的判定阈值很明确：过去12个月里，每日吸烟量达到5支及以上，就算标准的吸烟体。
吸烟体的保费普遍比同年龄、同保额的非吸烟体高出30%-60%。
就拿30岁男性买100万保额、保到60岁、分20年交的定期寿险来说，非吸烟体每年的保费大概在1100块上下，吸烟体的话，每年要掏1450到1800不等，算下来20年交完，光多掏的钱就有7000到14000。
你别觉得这是保险公司故意卡人赚黑心钱。
之前翻到过行业公开的理赔年报，吸烟人群的重疾发生率，比不吸烟的人群高出近40%，尤其是肺癌、慢性阻塞性肺炎、冠心病这类跟吸烟强相关的疾病，占了吸烟人群理赔的近六成。
保险公司收保费是跟着风险走的，风险高一点，收的钱自然多一点，这个逻辑没毛病。
之前碰到个抽了20年烟的老大哥，当初投保的时候觉得自己身体倍儿棒，哪哪都好，嫌健康告知麻烦，直接把吸烟问询勾了“否”。
结果第三年因为肺炎住院申请理赔，调出来的门诊记录里清清楚楚写着“长期吸烟史20年，每日10支”，来回折腾了快三个月才走完流程。
那会他在医院走廊偷偷抽烟被护士骂，说他肺功能都掉了三成还抽，他自己都臊得慌，当场把烟盒扔垃圾桶了。
别钻空子：所谓的“隐藏吸烟史”根本躲不过
我特别理解有的老烟民的心态：我抽了几十年烟都没毛病，凭什么要多掏这部分钱？
甚至有人会动歪心思：我投保的时候不说我抽烟，保险公司总不能天天蹲我家楼下数我抽几根吧？
别傻了。
现在投保的规则是“有问必答，不问不答”，也就是说，你只要对健康告知里问到的问题如实回答就行，保险公司不会在投保前挨个上门核查你的生活习惯。
但真到理赔环节，核查的严格程度，比你想象的高得多。
首先会调你所有的就诊记录，尤其是呼吸科、心内科的挂号记录，还有历年的体检报告——只要上面提了一句“长期吸烟史”“肺纹理增粗”，就会跟你投保时填的信息做比对。
甚至你在电商平台买戒烟糖、买电子烟的消费记录，真要核查的时候，都能作为参考依据。
只要是含尼古丁的烟草制品，包括电子烟，多数公司的健康告知都会纳入吸烟体的判定范围。
别觉得抽电子烟不算数，现在不少公司的问询里，明确写了“含尼古丁的电子烟、加热不燃烧烟草制品，均属于吸烟范畴”。
之前有个客户跟我吐槽，说他当初投保的时候填了不吸烟，后来理赔的时候被查到他买了三年的尼古丁贴片，直接被要求补充吸烟情况说明，来回补了三四次材料，才顺利赔下来。
他说早知道当初就如实填了，大不了多掏点保费，也不至于折腾这么久。
话说回来，真要为了省那点保费故意隐瞒，最后理赔出问题，那才是真的捡了芝麻丢了西瓜。
抽了烟就一定买不到便宜保险吗？也不是
很多人一听到吸烟会涨保费，第一反应就是完了，我抽了这么多年烟，以后买保险肯定要被宰了。
真不是。
现在不少公司的核保规则里，留了弹性空间。
比如你现在每天就抽个一两根，远没到5支的阈值，那完全不用按吸烟体算，正常费率投保就行。
还有更实在的：连续戒烟满12个月，符合要求的情况下，是可以按非吸烟体费率投保的。
我之前算过一笔账，35岁的男性买50万保额的重疾险，保到70岁，分20年交，吸烟体比非吸烟体每年要多掏大概1200块，20年下来就是24000。
这钱拿来干啥不好？
报个靠谱的戒烟班，剩的钱每年给自己做个全面体检，再带家里人出去周边玩两趟，都够了。
真没必要为了那两口烟，平白多掏这么多保费，还把自己的身体搞差。
当然也有人说，我都抽了几十年了，现在戒也晚了，不如就硬着头皮按吸烟体买，也差不了多少钱。
这话也没毛病。
买保险本来就是按自己的实际情况选，没必要为了省保费硬逼自己戒烟，毕竟每个人的选择不一样。
但有一点得拎清楚：别为了省那点保费，故意隐瞒自己的吸烟情况，最后把自己的保障搞没了。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|见微