前阵子朋友凌晨给我发消息，说孩子半夜突发肺炎住院，医院要交三万块押金。他手里的定期存款还有俩月到期，提前取要损失小一千的利息，手里的股票套着牢，卖了实在心疼，翻遍通讯录都不好意思找朋友开口借。我给他回了句：你三年前给孩子买的那份增额终身寿，直接在保险公司APP上走保单贷款，当天就能到账。
他半信半疑去操作。
12分钟后，钱到银行卡了。
他说比之前跑银行填三页表、等三个工作日的信用贷快太多。
不是所有保单都能贷，先翻合同找这个数
真别听人瞎忽悠“所有保单都能贷”。你把家里的保险合同翻出来，先找“现金价值表”那页——只有长期持有的、带储蓄属性的人寿保单，才有资格申请贷款。比如长期重疾险、增额终身寿、带现金价值的年金险，这些是可以的。那种一年期的意外险、百万医疗险、定期寿险，因为本身没有现金价值，根本贷不了一分钱。
能贷的额度也不是你交了多少保费就算多少。一般是当前保单现金价值的80%，个别产品能到90%。举个很简单的例子：你年交两万保费，交了三年总共掏出去六万，结果翻合同发现这张保单当前的现金价值才三万五，那你最多也就贷两万八，别按总交保费算错数。
我之前遇到个大哥，拿着自己交了一年的重疾险找我，说他交了八千块保费，为啥贷不到五千。我给他翻合同，他那保单第一年的现金价值才三百多，最多能贷两百多，连顿火锅钱都不够，给大哥整得哭笑不得。
别嫌麻烦。
自己算清楚数，比被人忽悠强。
到账是真快，但这几个坑别踩
说实话，保单贷款很实在的好处，真不是利息有多低，是省事。你不需要找担保人，不需要提交收入证明，甚至连征信报告都不用查——只要你是保单的所有人，拿着手机点几下，钱就打你卡上。而且贷款的这半年里，你的保单保障一点不受影响：该赔的重疾照样赔，该领的生存金照样领，不会因为你把保单里的钱贷出来用，保障就打折扣。
但坑是真的有。
第一，别贷了就忘。保单贷款的最长期限是半年，利率是跟着保险公司的定价走的，不是固定的，每半年会重新核算一次。到了还款日，要是你连利息都没能力还，利息会直接滚进本金算复利。更麻烦的是，要是你累计欠的钱超过了保单的现金价值，这张保单就会直接失效——之前交了那么多年的保费，对应的保障说没就没，亏不亏？
第二，别把贷出来的钱拿去瞎造。比如你拿去凑首付、加杠杆炒股、投那种承诺高回报的不靠谱项目，那亏了之后你连还款的钱都拿不出来，最后只能眼睁睁看着保单失效。我见过挺离谱的操作，有人把保单贷出来的钱拿去凑了店铺转让费，结果店开了半年就倒闭，现金流断了，最后只能把保单退保把钱拿出来填窟窿，之前交的保费亏了快一半，真的没必要。
说句不好听的，这功能本来就是给你留个应急的口子，不是让你把保单当无限额提款机的。
啥情况适合用，啥情况千万别碰
我从来不会劝人动不动就把保单的钱贷出来用。毕竟钱是有成本的，你贷一天就要付一天的利息，没必要的话真的别碰。
那啥情况适合用？就是那种短期的、临时性的资金周转。比如临时要交个房租、家里老人突然住院要交押金、生意上周转个十来万，俩月就能把钱收回来，这种情况，用保单贷款比你找朋友借钱欠人情，比你点那些网贷广告被坑高息，要划算得多。
哦对，很多人会问：那我直接把保单退了拿钱不就行了，为啥要贷款？
因为退保你拿到的钱是当前的现金价值，比你累计交的保费可能少一大截，而且退了之后你就彻底没保障了。但贷款不一样，你只需要付对应期限的利息，等资金周转开了把钱还回去，保单的现金价值还会继续按合同约定涨，保障也一直在，这才是这个功能设计的初衷。
那啥情况千万别碰？
比如你打算拿这笔钱用个三五年，或者你根本没算清楚自己啥时候能把钱还上，甚至你连自己保单现在的现金价值有多少都不知道，就稀里糊涂点了申请。这种情况真的别碰。
谁没个急用钱的时候呢。
只是别一着急就乱了阵脚，手机里翻一圈，说不定你之前交了好几年保费的那张保单，早就给你留好了应急的备用金通道。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|乐乐