大多数人都买错的地震巨灾保险，今天说透
2026-09-16 09:26:55
去年泸定地震的时候，我一个开民宿的朋友找我吐槽。他说当初花了小一千买了家财险，房子裂了找过去，才说不赔。为啥？因为条款里把地震给除外了。
他花了快十年才攒钱盖的小楼，一下懵了。
真踩过坑的人，才懂这个保障有多重要。
到底什么是地震巨灾保险
很多人觉得这是政府的福利项目，其实不对。地震巨灾保险是正规的财产保险，主要保障住宅因为地震造成的损失，现在我们常说的城乡居民住宅地震巨灾保险，是国家推动、各家财险公司共同承保的普惠型险种，价格非常亲民。
和普通的家财险比，它的责任很纯粹，就是盯着地震导致的房屋损失来的，不会搞一堆花里胡哨没用的责任。
说白了，就是给你家房子留个兜底，万一真遇上大震，不至于一辈子攒的家底全没了。
城乡居民住宅地震巨灾保险宣传页
我见过有人说，这东西就是圈钱，哪那么容易遇上地震？
说实话，意外这事，谁能说得准？你买它不是盼着出事，是出事了能有个依靠，对吧？
那些踩了才疼的误区，别碰
第一个误区，也是最多人踩的：我买了普通家财险，不用再买地震巨灾保险了。
真不是这样。绝大多数普通家财险，都把地震及其次生灾害列为了责任免除，说白了就是不保。少数家财险会把地震责任做成附加险，要额外加钱才能选，很少有人会注意到这点。
就像我开头说的那个朋友，就是吃了这个亏。
第二个误区，只有住在地震带才需要买。
我老家在江苏，很多人说我们这从来没大地震，买了白买。话是这么说，近些年小震也不是没出过，谁能保证未来？几十块钱的东西，买个心安，真没必要抠这点。
第三个误区，保额买越高越好，反正多买多赔。
不对哦，地震巨灾保险的保额，是按照房屋的建筑成本来算的，不是你房子的市场售价。比如你在一线城市买了套一千万的商品房，建筑成本可能也就几十万，你买两百万保额，多出来的部分也不会赔，完全是浪费钱。
地震后房屋受损理赔评估现场
不过话说回来，很多人连建筑成本是啥都搞不清，其实很简单，农村自建房大概一千多到两千一平方，城市商品房也就两三千一平方，你算一下你家房子面积，乘一下就是大概的额度，不用买多。
买前理赔前，这些细节要记牢
买前理赔前，这些细节要记牢
先说说保什么，不保什么。
保的很清楚：合法的城乡居民住宅，因为地震造成的倒塌、严重损坏，都可以赔，你也可以附加投保室内财产的损失，额外加一点点钱就行。
那什么不赔？第一，违章建筑、临时建筑、已经被鉴定为危房的房子，不赔。第二，地震引发的次生灾害，比如海啸、泥石流、滑坡带来的损失，大部分产品都不保，买之前要看清楚。第三，院子里的围墙、大门、车库这些附属建筑，大多也不在保障范围内，别搞混了。
谁适合买？
只要你是房子的产权人，不管是城市商品房，还是农村自建房，都可以买。尤其是住在地震监测部门划定的地震重点防范区的朋友，非常建议配一份，一年的保费也就一杯奶茶钱，真的不贵。
投保有什么要注意的？
一定要填对房屋的真实地址、真实的建筑结构，别隐瞒房屋已经受损或者是危房的情况，不然真出事了，保险公司有理由拒赔，哭都没地方哭。
理赔呢？
真遇上地震，先别忙着拆房子修房子。第一时间拍好现场照片、视频，找当地住建部门或者专业机构做房屋损坏程度的鉴定，然后再联系保险公司报案。你把现场毁了，人家没法定损，理赔就会拖很久，甚至赔不了，这个一定要记住。
说实话，我们谁都不希望用上这个保险。但很多时候，就是几十块钱的事，能给你和家人留个后路，不至于一场灾难把一辈子的积蓄都吞了。
花小钱买个兜底，心安比什么都强。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知
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