去年帮一个做装修的老周处理过一档子事。
他包了商场三层的改造工程，图便宜找中介买工程险，为了省千把块保费，把五百万的实际造价报成两百万。后来台风天吹塌了外脚手架，砸坏了商场的玻璃，连带着重新搭架花了小八十万。最后找保险公司，按比例赔下来才三十多万。剩下五十多万全自己掏。
老周蹲在工地门口抽了一下午烟，一句话没说。亏。
别搞错了，工程险真不是只保大项目
很多人一听到工程险，第一反应就是修桥修高速那种几十亿的大项目才需要，小工程犯不上花钱买。其实完全错了。
工程险本质就是保工程建设全周期里，因为意外造成的财产损失和第三方责任，从几个亿的市政项目，到几十万的街边门店装修、农村自建房施工，都能买。
简单说清保什么，就两块：一块是工程本身的物质损失，洪水冲坏了刚修好的路基，火灾烧了工地堆的钢筋水泥，这些都能赔。另一块是第三者责任，施工掉东西砸了路人的车，挖断了周边居民的水管电缆要赔，这部分也能走工程险报销。
不保什么也说透：设计错误本身带来的损失，肯定不保，你自己设计错了让保险公司买单，换谁也不干。原材料本身的质量缺陷也不保，比如你买的钢筋不合格断了，换钢筋的钱得自己出，但因为钢筋断了砸坏了其他建筑、伤了人，那部分损失还是赔的。至于故意偷工减料、战争罢工这类，都是常规除外责任，不用多说。
十个包工头里八个踩过这些坑
第一个误区，觉得买了建工一切险就是真的“一切都保”。
说实话，哪有什么真的包圆一切的保险啊。大部分常规保单里，盗窃、罢工、地下文物挖掘损坏这些责任，都是要额外加钱才能附加上的，别看到保单上写着“一切险”三个字就放松警惕，翻两句免责条款不吃亏。
第二个坑，就是老周踩的这个：故意报低工程造价省保费。
工程险的保费本来就是按工程造价算的，差个一两成造价，保费差不了几千块，但真出事了，保险公司会按照“申报造价/实际造价”的比例赔，你报一半造价，最多就只能拿到一半的赔款，算下来反而亏大了。
第三个误区，完工撤场就完事，把保证期忘了。
很多人不知道，工程险一般都附带1-2年的保证期，交工之后要是因为施工质量问题出了地基下沉、墙面开裂这类问题，还在保障范围内。别一完工就急着退保，也别直接不管了，真出事了哭都没地方哭。
投保理赔记住这几点，少亏几十万
第一，工期别乱报，延期一定要改。
不管是提前完工还是延期完工，只要和保单上写的工期对不上，一定要提前找保险公司出批单改工期。我见过一个项目，延期了四个月没告知，刚好延期的时候出了塌方，保险公司直接拒赔，说超出保障期限了，有理都说不清。
第二，转包分包，一定要把所有参建方加上被保险人。
不少大项目都是总包买了工程险，就忘了分包的施工队，结果分包施工的时候出了事，翻保单一看被保险人只有总包，没有分包，赔不了，最后总包还要跟着承担连带责任，太亏。
第三，出事了别先忙着清现场赶进度。
很多施工队怕得罪甲方，一出事第一时间就清理现场抢工期，把塌了的脚手架、坏了的设备全拉走了，结果保险公司来定损的时候连原始现场都看不了，最后只能协商减赔，本来能赔十万最后只给五万，完全犯不上。先拍照片拍视频留证据，再动手清理，不差这几个小时。
不过话说回来，工程险也不是万能的。
它就是给工程系的一根安全带，帮你兜住那种一次就能把你赔垮的大风险，不是替你偷工减料买单，也不是帮你擦设计错误的屁股。该做的安全防护，该把的质量关，半分都省不了。
买的时候别只盯着那点保费差价，多核对两句工期、造价、保障范围，真出事的时候，你就知道这几分钟有多值了。
作者|dananjin
排版|dananjin
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