别白交每年的保费：聊聊你未必真懂的车险

你挂在嘴边的“全险”，根本不是“全保”

很多人买车险第一反应就是“给我来份全险”，好像这样就万事大吉了。说白了，这就是销售给你挖的坑。从来没有任何一款车险，能把所有大大小小的事故都包进去。2020年车险综合改革之后，车险就只剩交强险+商业车险两大类，交强险是强制买的，不买不能上路，保额固定，有责情况下死亡伤残最多18万，医疗费用1.8万，财产损失2000，这点钱真不够干啥的，所以必须买商业险补充。

现在商业险主险就两种：车损险和第三者责任险，之前的盗抢、自燃、玻璃单独破碎、发动机涉水这些，都已经并入车损险了，不用额外花钱买。那什么情况车险不赔？举个例子，你给车改了色，没去车管所备案，改色部位发生了刮擦，保险公司不会赔。你放在车里的笔记本电脑被偷了，也不赔，车险保的是车，不保你车里带的私人物品。

这几个坑，每年害不少人白扔钱

说实话，我见过太多人，要么花大价钱买没用的，要么图便宜该买的没买，两头不讨好。第一个坑，三责险买少了。很多人觉得我开车小心，买50万100万够了。说实话，现在路上跑的豪华车不算少见，真不小心追尾个好车，喷漆加钣金都不止十万，要是碰了人，50万真的打不住。我之前听理赔朋友说，有个车主撞了人，三责只买了50万，最后自己掏了快八十万。三责险买100万和200万，保费差不了一百块，有的地区甚至只差五六十。就这点钱，买个翻倍的保障不好吗！

第二个坑，划痕险必买？真不一定。尤其是新车，很多销售都会忽悠你加划痕险，说新车刮了心疼。你要是贴了几千块的车衣，还要划痕险干嘛？要是开了两三年的旧车，小划痕根本懒得修，真有大划痕直接走车损。更何况，你出一次划痕险，第二年保费上浮的钱，可能比你修车花的还多，犯不上。

第三个坑，分期买车必须在4S店买保险？早就是违规的了。早就明确要求，不能强制消费者在经销商那边买保险，真要是有人拿押金或者登记证书压你，直接投诉就行，一投一个准。你自己出去买，比4S店便宜一两千太正常了。

投保理赔记住这几条，少吃亏

投的时候，先定额度。你常年在一二线城市开车，三责险最低200万起，三四线城市至少100万，真不是忽悠你。座位险不用买多，每个座位买一万额度就够，要是你已经买了驾乘意外险，重复保障纯浪费钱。车损险直接买对应新车购置价就行，不用刻意买低，真出事折旧该怎么算就怎么算，不会少赔你。

然后说理赔要注意什么。出了小事故，先拍三张照片：一张全景，把两辆车和路牌都拍进去，一张碰撞部位的特写，一张对方的行驶证驾驶证车牌，拍完赶紧把车移到路边，别堵在路中间，不然被拍了违章，算你自己的。不管是谁的责任，都给自己的保险公司打个电话说一声，别觉得对方全责就不用报了，真要是对方赖账，你还能走自己的保险代位求偿。还有，记得按时年检，未按时年检的车辆，商业险是可以拒赔的，别忘这种小事。

不过话说回来，车险说白了就是兜底用的，没人想着真要用它。不用为了图安心买一堆没用的附加险，什么乱七八糟的增值服务一大堆，很多服务你这辈子都用不上，平白多花好几百。也别为了省几十块，该买的额度不上，真出事哭都来不及。适合自己的，就够用。 一句话总结：买对不买多，保额够兜底，就够了。