上周在巷口的茶座碰着开社区超市的老周，拍着大腿骂骂咧咧。
说上个月仓库屋顶老化漏雨，泡了半货架的烟酒、零食，点完报损整整12万。他当时拍着桌子喊，我明明去年买了全险啊！
问题出在哪？
不足额保险。
老周踩的坑，根本不是保险公司耍赖
老周的超市我去过，算上货架、冷柜、装修，加上常年压在仓库的货，现在重新置办齐了要花200万。当初投保的时候，对接的业务员跟他算，你保160万就行，一年能省1900多块保费，反正平时都是小打小闹的损失，这点保额足够用。老周想着这钱省下来刚好能添个新的立式冷柜，当场就签了单。
结果这次漏雨的损失算下来，保险公司是按照160万的保额，和实际200万的财产价值的比例算的赔付额——也就是打了八折。12万的损失，最后赔了9.6万。差的2.4万，刚好是当初省的那点保费的十多倍。
老周说现在肠子都悔青了。
很多人碰到这种事第一反应是保险公司耍流氓，其实真不是。你仔细翻当初签的合同，关于不足额保险的条款明明白白写在那，只是当初买的时候，谁也没耐心逐字逐句读，光盯着保费便宜就签了。
说白了，不足额保险就是你买的保额，低于这份财产当下的实际价值。你给现在值200万的超市买160万的保额，是不足额；你给家里现在值10万的全套家具买5万的保额，也是不足额。没什么玄乎的。
别把不足额保险当洪水猛兽，它本来就是给人省成本的
我之前碰到过好几个老板，一听到”不足额”三个字就皱眉头，觉得是被坑了。真不是。
财产保险的保费是跟保额挂钩的，保额越高，保费越贵。要是你家的财产价值本来就波动大，硬按最高价值买全额保额，很多时候都是白交钱。
比如之前认识的做鲜花批发的张姐，她的货值每天都在跳。情人节、母亲节满仓库的玫瑰、百合，货值能冲到300万；到了淡季，满仓库的配草、绿植，货值也就80万上下。要是她按最高的300万买全额保额，一年光保费就要交两万多，平摊到每个月就是小两千，相当于她淡季半个月的利润。
她主动选了120万的不足额保额，一年保费才四千出头。平时出点小损失，比如冷链故障烂了几扎花，按比例赔下来的钱，算上她省的一万多保费，实际掏的成本比买全额保额低太多了。
不过话说回来，不足额保险也不是谁都适合。
要是你的财产价值特别稳定，而且全损风险不低——比如开小型印刷厂的，设备加原材料常年值500万，仓库挨着高压架空线，夏天雷暴多，一旦着火就是全损的局面，那真的别为了省点保费选不足额。真出了事，你那点保额连设备的零头都覆盖不了，亏到姥姥家。
真要选不足额投保，这几个细节别大意
别信业务员随口说的”保多少赔多少”，签合同之前自己先算清楚两笔账：一笔是你要保的财产，现在重新置办齐了要花多少钱——注意是现在的重置成本，不是你十年前买的时候花的历史成本。比如你十年前花100万装修的办公室，现在材料加人工涨了跌了，重新装一遍可能只要60万，那按100万买就是超额投保，按40万买就是不足额，别拿十年前的成本当现在的价值算。
再就是把条款里关于比例赔付的内容圈出来，别等理赔的时候才翻合同。比如你家的家具现在重置值10万，你只买了5万的保额，上次水管漏了泡坏了2万的家具，那赔付额是按5万对10万的比例算的，也就是赔1万，不是全赔2万。这点提前想明白，别到时候心里落差太大。
还有个容易被忽略的点：如果你的财产价值在保障期内发生了大的变化，比如你原本仓库的货值是100万，赶上旺季压了200万的货，记得及时跟保险公司申请调整保额，别等出事了才发现，原来的保额早就跟实际价值差了一大截。
说实话，我见过太多人买财产险的时候，眼睛只盯着一年交300还是500，连自己保的东西值多少钱都没算过，等理赔的时候拍桌子发火，真的晚了。
其实哪有那么多故意设计的暗坑啊，大多是当初买的时候，光想着省那点保费的心思，最后在理赔的时候找补回来了。买财产险就跟买日常用的东西一样，贵有贵的道理，便宜有便宜的成本，合不合算，得自己对着自家的情况算明白，别光听别人说划算就跟风买。
没有最好的投保方式，只有最适合自己账本的选择。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知