上周帮楼下张姐整理保单，整理完她倒吸一口凉气。一年前她听业务员介绍，前前后后买了七份保险，年交快两万。翻下来才发现，三份都是重复的小额医疗险，两份意外险保额只差了五万，还有一份储蓄型的，根本顶不住她现在的房贷缺口。“当时他没问我这些啊，就让我签字，说买了就踏实了。”张姐说这话的时候，挠头的样子我现在都记得。好多人买保险，上来就问哪个产品好，上来就签字，偏偏跳过了最开始的一步：填一张靠谱的需求分析表。
为啥一定要填需求分析表？不是瞎走流程
你去买衣服，还得先知道自己穿什么码，要穿去什么场合吧？买保险一个道理。刚毕业月薪五千的单身小孩，和上有老下有小背两百万房贷的中年人，需求能一样吗？
说实话，我见过太多人买保险，要么是朋友面子推不开，要么是刷到网红产品觉得便宜就下手，从来没停下来想想：我到底需要什么？我能承担多少钱？我现在缺的是哪块保障？
需求分析表就是帮你把这些模糊的想法，落在纸面上的工具。不是给保险公司做样子的，是给你自己理清楚家底的。
家庭保险需求分析空白模板表
我见过不少人说，不就是一张表吗，我记在脑子里不行？行啊，但脑子记不住那么多细节啊。你去年买的团体意外险保额多少？你房贷还差多少年还清？你去年体检出的甲状腺结节是几级？敲到表格里，一目了然，比你拍脑袋想靠谱多了。
好多人买保险踩坑，根源就是省了这半小时的功夫。
一张能用的需求分析表，要写清这四件事
很多人拿到的需求分析表，都是一堆没用的废话，要么就是往高了套你的预算，真正有用的表，只要写清楚四件事就够了。
第一件，你的家庭责任和现存负债。
说白了就是，万一真的发生不好的事，你需要留多少钱才能把家里的坑填上？房贷剩下多少没还？孩子未来上学要准备多少钱？爸妈有没有养老金和医保，要不要你贴补？这些加起来，就是你核心保障的参考额度，不会差太多。比如你欠两百万房贷，孩子还要养十五年，那你的定期寿险保额就照着两百万到三百万规划，总不能买个五十万的，出事了还是留一堆债给家人。
第二件，你每年能拿出来多少钱买保险。
这个一定要写实，千万别碍于面子往高了报。我见过一个小伙子，年收入十万，业务员说“买我们这个产品也就一万多，对你来说不算啥吧”，他不好意思说拿不出，就硬着头皮买了，结果交了一年，第二年连房租都快交不起了，退保亏了快八千，心疼得直拍大腿。一般来说，拿年收入的5%-10%出来买保障类保险，就足够了，再多就会影响正常生活，没必要。
第三件，你已经拥有的所有保障。
社保有没有？单位给你买了团体医疗险和意外险吗？之前买过什么保险，保额多少，保到什么时候？都一笔一划写清楚。就像开头的张姐，单位已经给她买了全额报销的补充医疗，结果业务员没问，又给她卖了两份每年三百多的小额医疗，这种保险报销的时候不能重复赔，买了两份也只能报一份，等于每年平白多花好几百，积少成多也是钱啊。
个人已有保障整理需求分析表
第四件，你当前的身体异常情况。
别觉得这是保险公司要查的，我就不说。提前写在你的需求分析表里，你自己心里有数，规划的时候也不会瞎折腾，比如你有三级甲状腺结节，就不用白费功夫去碰那些对结节核保特别严的产品，浪费时间还留核保记录。这里提醒一下，投保的时候健康告知一定要如实填写，具体要求以保险公司说明和合同约定为准。
填需求分析表，别踩这几个坑
填需求分析表，别踩这几个坑
第一个坑，为了面子虚填预算。
明明一年只能拿出五千买保险，业务员一撺掇就不好意思说拿不出，硬着头皮填高预算，最后吃苦的还是你自己。预算是你的，你的钱你说了算，没必要不好意思。
第二个坑，填一次就不管了。
好多人填完就放抽屉吃灰了，忘了你家的情况是会变的啊。结婚了，生娃了，换工作了，房贷提前还完了，这些都是大变化，一定要拿出来改一改，对应调整你的保障，别一放就是十年，最后保障跟不上实际情况，出事了才发现不对，那就晚了。
第三个坑，追求百分百精确。
有人跟我说，我算不准孩子未来上学要花多少钱，这表填不了啊。害，要那么精确干嘛？大概数就行，房贷欠186万你就写190万也没关系，本来就是给你做参考的，不是做会计报表，差不多就够用。
不过话说回来，现在不少业务员手里的需求分析表，本质就是套话模板，目的就是引导你多买产品多掏钱，所以填的时候自己多留个心眼，别对方说什么你就填什么，自己的情况自己最清楚。
最后说一句，买保险从来不是买得越多越好，是买得越对越好。一张小小的需求分析表，花不了你半小时，却能帮你避开大多数不必要的坑。
温馨提示：本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。具体的健康告知、免责条款、保障责任、续保规则等，均以对应的保险合同和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知