其实绝大多数拒赔，都不是保险公司故意找茬，大多是我们自己没摸清楚规则。
大多数拒赔，都栽在这几个基础问题上
第一个，健康告知没如实填写。说实话，这是拒赔原因里占比最高的，没有之一。我碰过好几个例子，有个95后小伙子，体检早就查出甲状腺结节，投保的时候嫌填病史麻烦，又怕加费，索性就勾了“无异常”。没过两年结节恶变，申请理赔直接被拒，连已交保费都差点没拿回来。
还有不少叔叔阿姨投保，知道自己有高血压，觉得反正都是老毛病，又没住过院，不说保险公司也查不到。现在医院都是联网的，近几年的体检记录、住院记录，一调一个准。别抱侥幸心理。
第二个，出险在等待期内。
很多人买完保险，恨不得第二天就去做全身体检，刚好查出来点问题，刚好卡在等待期里。举个例子，百万医疗险等待期一般是30天，重疾险是90天到180天不等，这个期限就是保险公司用来防带病投保的。如果等待期内查出了合同约定的重疾，哪怕过了两年再理赔，绝大多数情况都会拒赔。具体规则，每一份合同写的都不一样，一切以合同内容为准。
第三个，不在保障范围内。
这个真的挺冤的。我听过有人买了意外险，得脑梗住院，申请理赔被拒还骂保险公司骗人。意外险，只赔“外来的、突发的、非疾病的”意外啊，你本身疾病导致的住院，当然不在意外险保障范围内啊。还有人买了定期寿险，生病身故能赔，你要是主动轻生，那肯定不赔啊，规则写的明明白白。
这些隐形的拒赔坑，九成的人都没注意过
说完常见的，再说说那些很多人栽了都搞不明白的隐形坑。第一个，没仔细看免责条款。
免责条款就是保险公司明确说了不赔的情况，你买之前不看，出事了当然懵。比如醉驾出意外，意外险不赔；投保前就有的旧病没如实说，出险不赔；整容整形手术出问题，医疗险不赔；从事高风险运动比如攀岩冲浪出事，普通意外险也不赔。这些都白纸黑字写在合同里，别嫌麻烦，投保的时候花10分钟翻一遍，比出事了哭强多了。
第二个，职业类别变更没通知。
很多人不知道，意外险、寿险这些，对职业类别是有要求的。你投保的时候填的是办公室文员，属于低风险职业，保费便宜。后来你辞了工作去干工地架子工，属于高风险职业，风险变了，你不告诉保险公司，真出事了，人家肯定拒赔啊。
第三个，理赔材料不全。
这个说起来挺琐碎，但真的不少人因为这个被拒。比如意外受伤的发票丢了，医院补不了底联，提供不了完整的材料，保险公司没法核赔，就只能拒了。还有身故理赔，找不到死亡证明原件，材料不齐，也会耽误事，甚至拒赔。
不过话说回来，材料不齐其实大多可以补，真丢了可以去医院开证明，别拿到拒赔通知书就直接放弃，先问问差啥。
真拿到拒赔通知书，该怎么办？
如果确实是咱们自己没符合规则，比如确实没如实告知，确实不在保障范围内，那也没话讲。要是你觉得保险公司说的不对，有争议，可以找保险公司协商，也可以找银保监会投诉，还有专门的保险调解机构，都可以帮你处理。
其实说白了，保险就是一份合同，双方都按合同来，谁也别坑谁。咱们要做的，就是投保的时候上点心，该说的说，该看的看，别全听别人口头说的，一切以合同为准。
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作者|dananjin
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