上周下楼扔垃圾，碰到小区的张姐蹲在花坛边叹气。问了才知道，她前阵子想着给自己买份重疾险，几年前体检查出甲状腺结节，她老老实实提交了复查报告，等了三天收到保险公司的通知，吓得她一晚上没睡着。
她以为自己直接被拒保了，结果打开一看，通知上写着四个字：除外承保。她对着那四个字翻来覆去查了一晚上，越看越慌，觉得自己是不是已经买不了任何保险了。
其实不止张姐，很多人买保险，到了核保这一步，拿到非标准的核保结论，直接就慌了神。今天就好好掰扯清楚这件事。
核保结论不止“过”和“不过”两种
很多人以为，核保要么就是通过，要么就是拒绝，哪有那么非黑即白。保险公司给的核保结论，常见的一共五种，每一种意思都不一样。
第一种，标准体承保。这是最皆大欢喜的结果，说明你的身体情况、职业等等都符合保险公司的要求，直接按正常价格买，保障也和其他人一模一样，没任何限制。
第二种，加费承保。意思是你可以买，但因为你的风险比普通人群高一点，所以要多交一点保费，保障内容和正常人一模一样。说白了就是，你风险高一点，多掏点钱，保险公司还是愿意保你。
第三种，除外承保。就是把你已经有的问题相关的责任去掉，剩下的所有保障都正常给。就像张姐的甲状腺结节除外，就是以后如果得甲状腺相关的癌症或者并发症，不赔，但其他部位的癌症、重疾都照样赔，不是所有保障都没了。
第四种，延期承保。这个意思是，现在保险公司没法判断你的风险到底有多大，给不了确定结论，让你过一段时间，复查之后再重新申请。比如刚查出来肺结节，还没确定性质，或者刚做了手术还在恢复期，都会给延期结论，不是拒保。
第五种，拒保。就是现在保险公司觉得你的风险太高，不愿意承保，暂时买不了这款产品。
拿到非标准核保结论，别乱踩这些坑
说实话，我见过太多人，一拿到除外加费，直接删掉申请表说我不买了。也有人拿到延期，直接躺平说我反正买不了，再也不碰保险了。这些真的都是误区。
第一个误区：非标准核保=买不了保险。哪有这么绝对？我见过不少30多岁的朋友，有甲状腺结节、脂肪肝、高血压，大部分都能拿到除外或者加费的结论，说白了，有总比没有强啊。你想想，除外一个甲状腺，还有上百种其他重疾能保，总比你啥保障都没有，万一出事全自己扛强太多了对吧？
第二个误区：延期就是判了死刑。不对啊。很多延期只是因为资料不全，或者你的结节还在观察期，医生都让你半年复查一次，保险公司当然也要等复查结果出来再判断啊。我之前有个朋友，去年查出来肺小结节，被延期了一年，今年复查结节没长大也没变化，再投就直接标准体承保了。
第三个误区：之前被拒保过，就再也买不了保险了。也不是。比如你之前因为体重超标被拒，减了二三十斤，身体各项指标都正常了，一年之后再投，完全有可能通过啊。不同保险公司的核保规则也不一样，不是说一家拒了，所有公司都不会接。
拿到核保结论后，要留心这几件事
首先，拿到核保结论一定要仔细读，别稀里糊涂就签字确认。尤其是加费、除外这些，看看结论里写的除外责任、加费比例是不是和你自己的情况对得上，有没有哪里错了，真有问题及时和保险公司沟通。
不过话说回来，如果结论你能接受，就别拖着了，越拖年龄越大，身体说不定又出新问题，反而更不好买。
其次，千万不要隐瞒之前的核保记录。很多人之前在A公司被拒过，去B公司投保的时候故意不说，想着没人知道。现在保险公司的信息共享越来越规范，真查出来，以后理赔的时候说你未如实告知，吃亏的还是自己。
最后，无论拿到什么结论，都别自己吓自己。很多人体检出点小问题就不敢投，其实百分之八十的常见小异常，都能拿到可接受的核保结论，真没必要自己先把自己吓退。
提醒：本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，具体核保规则、保险责任、健康要求均以保险合同及保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|阿辰