上周帮楼下邻居整理保单，翻到她三年前买的那份重疾险，眼睛一下子就直了。年交快两万，交10年。她当时房子刚换完贷，小孩刚上小学，为了省那点总保费，硬着头皮选了短期缴费。
现在呢？每年到缴费月，都要提前半个月从余额宝挪钱，连给孩子报兴趣班都要犹豫半天。
真的犯不上啊。
先搞懂：到底什么是缴费期间
说白了，就是你跟保险公司约定好，交保费的这段时间。你选20年缴，那接下来20年每年（或者每个月）按时给保险公司打钱，这个约定的20年，就是缴费期间。
这里必须先掰扯清楚一件事：90%的新手，都会把缴费期间和保障期间搞混。
我碰到过好几个朋友，跑来问我，说我买了份重疾险交20年，是不是交完之后合同就结束了？这不纯纯误会大了吗？交20年是你交钱的时间，保障你到70岁还是一辈子，那是保障期间，完全两码事。对吧？
举个最简单的例子，你租房跟房东签一年合同，按月交房租，交房租的那12个月，相当于缴费期间，你能住一年房子，那就是保障期间。这么说，总该懂了吧？
那些传得满天飞的误区，踩一个都闹心
说实话，关于缴费期间的歪理真的太多了，我随便就能数出好几个坑。
第一个坑：总保费越低，缴费期越短就越好。
算过账的都知道，同一款产品，同一个保额，缴费期越短，总保费确实越少。看起来省了好几万，挺划算？
可你得往长远了想啊。保费是每年交的，今天的一万块，跟二三十年后的一万块，购买力完全不是一回事。现在交一万觉得肉疼，二三十年后交一万，可能就是你出去吃两顿饭的钱，对吧？
更别说大部分长期人身险都带保费豁免责任。万一你在缴费期间得了约定的疾病，符合豁免条件，后面的保费一分都不用交了，保障还照样有效。缴费期越长，你能享受到这个福利的空间是不是越大？
刚交第一年就出事，选30年缴费的话，剩29年的保费全免，选10年缴费才免9年，哪个划算，这不一眼就能看出来？
第二个坑：我收入高，就该选短缴费。
收入高就等于未来几十年都有稳定的高收入吗？前几年多少年薪几十万的大厂中层，说裁员就裁员，本来年交几万不算事，失业之后，每年保费直接成了压在身上的大石头。退吧，亏一大笔现金价值，不退，咬着牙交，日子过得紧巴巴。谁能保证自己一辈子顺风顺水？
第三个坑：缴费期越长，每个月交的少，压力一定更小。
这也不是绝对的。如果你已经快退休了，再过几年就没稳定的工资收入了，你选个二三十年缴费，等你退休了，还要吃老本交保费，这不也难受吗？所以说，这话得分人说，不能一概而论。
选缴费期间，抓准这几个核心就够了
其实没有什么绝对正确的选项，只有适合不适合，记住几个核心点，自己就能判断。
第一，先看你当下的现金流。手里余粮多不多，有没有大额刚性支出？房贷车贷要还，小孩十几年后要留学，本来手头就紧，就别硬撑着选短缴费。真的没必要为了省点总保费，把自己逼得喘不过气。
第二，看有没有保费豁免责任。只要产品自带或者可以附加投保人/被保险人豁免，能选长缴费就尽量选长，刚才说过的道理，这里就不重复了。
第三，看你的收入预期。二十多岁刚入职场，未来几十年收入大概率是往上涨的，选长缴费，相当于把保费分摊到未来更高的收入里，现在压力小，未来交保费也轻松。反过来，如果已经五十多了，再过几年就退休，那就选短一点的，省得退休之后还要掏积蓄交保费。
不过话说回来，哪怕你选了长缴费，后面手头宽松了，大部分产品都支持提前结清保费，不会卡着你非要每年交。反过来，如果一开始选了短缴费，后面压力大了想改长，几乎没有产品能改。所以选的时候，哪怕留一点余地，也别把自己逼到死角。
最后再提一句，不管你选什么缴费期间，一切都要以保险合同上写的内容为准，口头说的都不算数，买之前一定要把合同条款看明白。
温馨提示：本文仅做保险基础知识科普，内容仅供学习参考，不构成任何投保建议，不推荐任何具体保险产品，所有保险相关规则以正式保险合同和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
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