接娃放学聊：儿童需要寿险吗

昨天接亲戚家娃放学，半路上被拉住问，说小区宝妈群最近都在给娃推终身寿险，问我要不要跟着买。

我当时就愣了。太多人买保险，从根上就搞反了顺序。

很多人给娃买寿险，其实搞反了寿险的作用

寿险的本质是什么？出事赔钱，补的是家庭经济缺口。

一家之主走了，房贷没人还，孩子没人养，老人没人养，这个缺口需要寿险填上。

孩子呢？孩子不创造家庭收入啊。哪怕真的出了最坏的事，对家庭来说是天塌下来的悲痛，但不会因此断了整个家的经济来源——毕竟赚钱的是爸妈。

说实话，我见过不少普通家庭，夫妻俩背着几百万房贷，两个人加起来的寿险保额还不到一百万，反倒给刚出生的娃买了几十万保额的终身寿险，每年交大几千，一交就是二十年。

钱花了，该保的地方没保住。这不是本末倒置是什么？

很多销售喜欢顺嘴给你加个寿险，说“给孩子全方面保障”，听听就好，别当真。

哪些特殊情况，儿童确实需要买寿险？

别杠，我不是说儿童百分之百不能买寿险。有例外。

第一种，家里有财富传承、资产规划的需求，想给孩子提前留一笔确定的财产，那随便买，这是资产端的事，和基础保障没关系。

第二种，孩子出生就有比较严重的先天性疾病，预测长大之后大概率买不了商业保险，趁现在还符合投保要求，先买一份寿险锁定保障，这个逻辑说得通。

还有不少人给孩子买了带身故责任的重疾险，其实那里面已经包含了寿险责任，不用再额外单独买重复的了。

不过话说回来，百分之九十以上的普通家庭，都碰不上这两种情况。真没必要凑这个热闹。

真要给孩子买寿险，别踩这两个坑

如果真的打定主意要买，记住两个点，别白花冤枉钱。

第一，别买超过规定限额的保额。银保监会早就对未成年人身故保额做了限制：不满10周岁，身故赔付最多不超过20万；已满10周岁不满18周岁，最多不超过50万。你买再多，最后也赔不到这么多，纯纯浪费保费。

第二，普通家庭别买终身寿险。真要是想买，买个定期就够了，保到孩子18岁或者25岁就行。孩子成年之后自己会挣钱，身体也健康，到时候他自己选适合他的保险，不比你几十年前买的保额缩水的终身寿险香吗？

当然还是那句话，做资产规划的另说，那是另一个需求了。

说了这么多，核心其实就一个：买保险先保大人，再保孩子。先配齐重疾、医疗、意外，最后再轮得到寿险。你自己都没保障，给孩子买再多寿险，有啥用呢？

本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准