上周帮朋友处理个事。他开的社区水果店进应季货，差8万周转。一开始拍桌子要把去年给孩子买的年交2万的增额寿退了。
我赶紧拦着。
退什么退，你合同里藏着的那笔钱，取出来用半年，比退保单亏的那点手续费划算十倍都不止。
不是所有保单都能用来贷款，先翻合同找这行字
很多人以为自己手里的保单啥都能贷，错的。
只有具备现金价值的长期人身险保单，才有资格申请保单贷款。
啥意思？比如你买的一年期百万医疗，几百块的意外险，一年期的短期重疾，这些产品要么没有现金价值，要么现金价值低到可以忽略，想贷也贷不出来。真正符合要求的，是你交了两三年的长期重疾险、增额终身寿、年金险这类产品——每年交的钱扣完初始费用、保障成本之后，剩下趴在你账户里的那笔现金价值，才是贷款的本金来源。
我之前碰过个客户，拿了份交了1年的定期寿险，说要贷10万。翻完合同发现，他那年交1200块，对应年度的现金价值才87块。
贷啥啊，87块连买杯奶茶都不够。
别上来就问能贷多少，先把合同里“现金价值表”那几页找出来，找到你当前保单年度对应的数字，打个折——绝大多数保险公司的可贷比例，是当前现金价值的80%。注意，是绝大多数，不是全部，有的公司比例是70%，有的是90%，别自己瞎算，合同写多少就是多少。
贷款的成本，比你想的低，但也别随便套
很多人对保单贷款的印象停留在“高利贷”，真不是。
我去年特意算过自己那份增额寿的贷款利率，是在当时一年期LPR基础上加点，算下来年化4.5%左右。比银行消费贷的申请门槛低太多了——你不需要查过往逾期记录，不需要开收入工作证明，不需要找担保人，只要保单是有效状态，没有失效，没有在理赔流程里，线上在保险公司APP点几下，钱快的话当天就能到银行卡。
真的爽。
你要知道，普通人急着用钱的时候，能拿到年化5%以内的资金，有多难得。
不过话说回来，别觉得利息低就瞎套。这里有两个坑，很多人踩了都不知道。
第一个坑，保单贷款的期限，最长一般是6个月。很多人以为借了钱可以一直拖着不还，其实规则写得很清楚：到期后你可以选择只还利息，把本金续贷，但如果一直不处理，等你欠的本金加累计利息，超过了保单的现金价值，保单就会直接失效。我之前有个朋友，3年前借了5万，当时保单现金价值有7万，他觉得利息不高，连续续贷了3年，去年本来想取保单里的钱给孩子交学费，才发现欠的钱已经快摸到6万的线，保单随时可能失效，急得满头汗。
第二个坑，别把这笔应急的钱拿去做高风险的事。本来是开店周转的钱，转头拿去追高买股票、投不懂的创业项目，真亏了，最后要填的窟窿还是自己的。
对了，很多人问，我用保单贷款，是不是保单的保障就没了？真不是。只要你不逾期到保单失效，该有的重疾保障、该领的年金、该算的现金价值增值，一分都不会少。这点比退保单强太多——退了保单，之前交的保费打个对折拿回来，保障没了，以后再想买，年纪大了保费贵不说，万一身体有点小毛病，还不一定能过核保。
这几种情况，别硬想着用保单贷款
不是所有情况都适合用保单贷款周转。碰到这几种场景，硬上只会把自己拖进坑里。
比如你现在已经快交不起下一年的保费了，别想着用保单贷款的钱去交保费。算笔账就明白：保单贷款利率普遍在4%-5%，而长期保单的现金价值年复利也就3%左右，这倒贴的买卖，图啥？真交不起了，不如看看合同里的减额交清、宽限期政策，别拆东墙补西墙，最后把保单拖失效了。
再比如，你借钱是用来填那种永远填不满的窟窿——比如循环滚动的网贷欠款，短期靠低息的保单贷款能缓解压力，但如果没有稳定的收入来源，最后还是会把保单的价值耗光，得不偿失。
还有那种连自己保单有多少现金价值都没搞清楚，就听别人说“保单贷款很划算”，上来就操作的。比如刚交了1年的重疾险，现金价值可能才几千块，就算贷80%，也就几千块，解决不了啥问题，还白白给保险公司交利息。
其实说白了，保单贷款本质上就是保险公司给长期保单客户留的一个应急备用通道。它不是给你用来做长期投资的，也不是给你用来买奢侈品消费的，就是你突然碰到点急事——比如临时要交手术押金，店里临时缺周转金，手里的钱都套在定期理财里取不出来的时候，不用急着退保单，不用拉下脸找亲戚朋友借钱，从这个通道里拿点钱出来周转几个月，等自己的钱回来了，再还进去，完事。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨