上周帮楼下张姐整理保单，她翻出三年前给刚上小学的儿子买的两份寿险，一年交小八千，算下来要交20年。
我当时直接愣了。
给小孩买寿险，是优先级最低的选择
好多人对寿险的认知从根上就错了。
总觉得寿险是“给最爱的人留的念想”，先给孩子买，给老人买，就当是尽孝。
但你仔细想想，寿险到底是干嘛的？
说白了，它保的从来不是被保人本人的生活，是被保人走了之后，家里剩下的人，还能顺着原来的节奏过日子——房贷不用卖房子凑，孩子的学费不用愁，老人的赡养费有着落。
说白了，它是给家里赚钱的人准备的。
小孩不赚钱。他从小到大的开销，本来就是家庭支出的一部分，真要是碰到意外或者重病，需要的是能报销医疗费的医保、重疾险，是能覆盖治疗费用的保障，买寿险？那笔保费交上去，真出事了赔的钱，除了办后事，根本解决不了啥实际问题。
我之前碰到个刚毕业的小伙子，入职第一个月就给自己买了份年交两千的寿险，说“万一我走了，我爸妈能拿点钱养老”。
孝心是真的。
但他连自己的职工医保都没选最高档，上次得肺炎住院，刷了八千多，最后自己掏了四千，还是找朋友借的。
这钱花的顺序，完全拧了。
“我有社保/单位团险，根本不需要商业寿险”
这话我听了没有一百也有八十。
上次在社区咨询点碰到个国企上班的大哥，拍着胸脯说自己单位每年交十几万的福利，团险都保到一百万，根本不用自己额外买寿险。
我问他，你这团险，要是你哪天辞职了，还能保吗？
他当场就卡壳了。
真的。单位的团险，本质是企业给员工的福利，是跟劳动关系绑定的。你在这上班，它就有效，你离职、换工作，这份保障立刻就没了。就算你一辈子不换工作，等你退休了，团险的保障也会跟着停。
再说社保里的身故保障。很多人觉得社保啥都管，其实真到身故那一步，社保给的也就是一笔丧葬补助金，加几个月的当地平均工资。那点钱，够还你现在每个月几千块的房贷吗？够付孩子未来五六年的学费吗？
不够的。
别觉得提这个不吉利。你给家里装烟雾报警器，难道是盼着家里着火吗？不是啊，就是买个踏实，真碰到事的时候，不至于手忙脚乱地卖房子、凑钱，让家里人的生活一下子摔到底。
“买寿险就买最贵的，保得越久越全越好”
我见过太多人被销售牵着走，一进门店，销售说“这款是保终身的，带分红，老了还能当养老金领”，脑子一热就签了，一年交两三万，连自己要交多少年都没算清楚。
真没必要。
寿险的保额和保障期，从来都是跟着你身上的责任走的，不是越贵、越久就越好。
你想想，你什么时候是家里最不能倒的？是从你开始还房贷，到孩子大学毕业独立，到老人不需要你赡养，这中间大概二三十年的时间对吧？这时候你是家里的顶梁柱，万一倒了，家里的天就塌了，所以这时候你需要足够的寿险保额，把这些负债和未来的支出都覆盖住。
等你60岁退休了，房贷早就还清了，孩子有自己的小家庭了，老人大多也都安享晚年了，你身上的担子已经卸得七七八八了。这时候就算你走了，也不会给家里人留下啥需要填的经济窟窿，根本不需要那么高的寿险保额。
之前帮一个做工程的大哥算过，他当时被销售推荐了个年交三万的终身寿，我帮他捋了下家庭责任：每年房贷十二万，两个孩子一年的学费加补课费八万，老人一年赡养费三万，算下来他需要的保额其实就是两百万左右，买个保到60岁的定期寿，一年也就交四千多，比那个三万的终身寿，省下来的钱都够给他自己配个足额的重疾险了。
这时候硬要攒钱买那种保终身的、带分红的寿险，把当下的生活费都挤出来交保费，真的得不偿失。更别说那些分红型的寿险，分红是不确定的，你每年多交的那部分钱，拿到的收益还不如你自己存定期灵活，真急着用钱的时候，想取都要亏本金，何苦呢。
“健康告知随便填，过了两年保险公司就必须赔”
这是特别容易踩的大坑。
好多销售为了快点签单，跟客户拍胸脯：“你啥既往症都别写，等过了两年不可抗辩期，保险公司想不赔都不行”。
真别信。
不可抗辩条款从来不是给故意隐瞒病史的人开的绿灯。如果你明明知道自己有甲状腺结节、高血压，投保的时候故意不说，真到理赔的时候，保险公司一查你的就诊记录，该不赔还是不赔，就算闹到法院，也站不住脚。
当初填健康告知那半页纸，花不了你十分钟。如实写，有啥就说啥，能买就买，不能买就换别的产品，真没必要为了省点事，把几十万的理赔款扔在半路上。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|乐乐