上周陪发小去银行签房贷合同。
出来他蹲在台阶上抽了三根烟。
说突然觉得后脖子发紧。
320万的贷款，分30年还，每个月固定1万6。要是哪天他出个什么事，他妈和刚领证的老婆，拿什么接着还？
真的。
没人想倒霉。但这事是真的躲不开的算账题。
先搞懂：你欠银行的钱，不会因为你人没了就一笔勾销
很多人对房贷的认知还停留在“我每个月按时还钱就行”，根本没仔细看过贷款合同里的条款。房贷不会因为借款人身故自动核销。
别信什么“人死债消”的老说法，尤其是有房产抵押的这类贷款。
如果是夫妻共同签的借款合同，那另一半要承担全部还款责任。如果是你一个人贷的，那等你走了，继承人要在继承遗产的范围内接着还钱——要么扛着每个月的月供把房子留着，要么把房子挂牌卖掉，扣掉欠银行的本金、利息、违约金，剩下的部分才能留给家里人。
前两年碰到过一个大姐，老公走得突然，剩下的房贷还有180万。她每个月工资才8000，连月供的一半都凑不齐。最后只能把刚住了3年的房子低价卖了，扣完各种费用，到手的钱连当初付的首付都没拿回来，带着刚上小学的孩子租了个老小区的一居室住。
很多人签合同的时候根本没算过，30年的等额本息贷款，光利息就能比本金还高。前面五六年还的钱，一大半都是利息，本金其实没剩多少。
别瞎买：寿险不是越贵越好，是要刚好盖过你扛的债
刚有房贷的时候，我也被卖保险的朋友拉着聊过，一上来就推荐大公司的终身寿险，一年保费快两万，说保一辈子，还能给孩子留钱。
我当时算完账直接拒了。
我现在房贷还有210万，孩子刚上幼儿园，老人身体还算硬朗。我需要的根本不是什么“留一辈子的钱”，是万一我出事了，这笔钱能把剩下的房贷填上，让老婆孩子不用搬离现在的房子，不用为了每个月的月供发愁。
算下来其实很简单：把你现在剩下的房贷余额，加上未来10年家里的基本开支，就是你需要的寿险保额。寿险保障期不用一步到位买终身，就选到你房贷还清的年龄就行——比如你30岁贷30年，那保到60岁就够了。等60岁的时候，房贷早就还清了，孩子也工作了，老人大概率也不需要你赡养了，那时候你就算走了，家里人也没有什么刚性的大额支出要扛。
别犯傻。
别踩三个常见的坑：
一是保额买太低。比如只买了50万，连房贷的零头都不够，真出事了根本顶不上用。
二是保障期买太短。比如只保到40岁，那你房贷还有20年才还完，40岁之后的保障空窗期，跟没买一样。
三是被忽悠买带分红的寿险。保费比纯保障的寿险贵了一倍多，所谓的分红都是不确定的，你要的就是那笔固定的身故保额，能把房贷填上就行，没必要为了飘在天上的收益多掏真金白银。
想明白：这几类人，根本不用按房贷额度硬凑寿险
说实话，不是所有背房贷的人，都需要买和房贷余额等额的寿险。
比如第一种，你买房是全款付的，根本没有贷款，那你本来就没有这部分刚性负债。买寿险的需求就是给家人留一笔日常生活费，按房贷的额度硬买，反而多花冤枉钱。
第二种，双职工家庭，两个人收入差不多，比如你和爱人每个月各赚1万，一起还每个月1万的月供。那就算其中一个人出了事，另一个人的收入也能覆盖日常开销和房贷，根本不需要买全额的房贷保额。双职工家庭的寿险保额可以按收入占比分摊，比如你赚60%，那你买的保额就覆盖60%的房贷余额就行，剩下的部分由爱人的寿险来覆盖。
第三种，你手里已经有足够的流动资产，比如存款、理财加起来，够把剩下的房贷一次性全部结清。那就算你不在了，家里人把这些钱拿出来还了房贷就行，根本不需要特意买高保额的寿险，多交的保费都是没必要的支出。
很多人会问，我已经买了重疾险了，还要寿险干嘛？
两码事。
重疾险是你活着的时候得了合同约定的大病，赔给你用来治病、补收入损失的。要是最后病没治好走了，那笔钱早就花得差不多了，剩下的房贷窟窿，还是要家里人扛。寿险的作用，就是在这种时候，直接给家里人一笔钱，把这个窟窿填上。
算清楚自己身上扛的刚性负债，再算清楚自己能承受的保费支出，别被焦虑带着走，也别被忽悠着买一堆没用的保障。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨