别把它和你手里的其他保险搞混
很多人买保险的时候图省事，听业务员说”这个能赔所有意外”就掏钱，最后真出事了才发现货不对板。 说实话，我见过太多小商家把三类保险混为一谈：公众责任险、产品责任险、甚至是自己买的人身意外险。 人身意外险更不用说，保的是你自己受伤，和你卖的东西没关系。公众责任险管的是”你的场地出问题”——比如客人来你店里踩了拖把摔骨折，你店里的吊灯掉下来砸到人，这些才是它的保障范围。 只有产品责任险，管的是”你卖出去的东西出问题”。 举个最常见的例子：你卖的定制不锈钢保温杯，焊缝没焊牢，客人装了热水之后漏出来把笔记本泡坏了，这个时候要赔的钱，才是产品责任险该兜的。
它不是万能的，这些钱它一分都不会赔
我最烦那种卖保险的上来就吹”买了这个你随便卖，出了事全给你兜”。纯属瞎扯！ 先给你说最常见的免责：你卖的产品本身的损失，它不赔。比如你发出去的蛋糕变质了，要给客人退的蛋糕钱，这个是产品本身的成本损失，产品责任险不管。它管的是这个坏蛋糕给客人造成的额外损失——比如客人吃了进医院的医疗费，这个才赔。 你没有合法资质卖的东西，不赔。比如你没有食品经营许可证就卖自制卤味，没有3C认证就卖充电宝，出了事保险公司有权拒赔。还有你故意偷工减料做出来的次品，把人弄伤了，那是你故意的，肯定也不赔。 还有很多人容易忽略的：如果你卖的产品导致的是第三方的间接损失，有的条款也不赔。比如你卖的充电宝炸了，把客人的手机烧了，这个是直接损失，赔；但如果客人说因为手机坏了，错过了一个百万订单要你赔，这个间接损失，绝大多数条款都不管。
什么人真的需要掏这个钱？
不是所有卖货的都要花这个冤枉钱。 比如你就是朋友圈偶尔帮朋友代点个奶茶，或者一年也就卖个十几单手工编织的小挂件，流水加起来不到一万，真没必要。真出了点事，自己掏点钱也能解决。 但如果你的产品是批量流到外面的，比如做电商的小商家，开烘焙工作室的，给工厂做配套配件的供应商，卖手工饰品、小家电、户外装备的商家——只要你没法100%保证你卖出去的每一件东西，都不会给别人造成损失，那这个险就值得考虑。 别觉得自己产品质量好就不用买。我之前认识个做户外露营装备的老板，自己家的折叠椅测了几十次都没问题，结果有个客人在坐的时候，刚好碰到椅子的焊接点有个小砂眼，坐上去塌了摔成骨折，最后赔了十几万。他说当时要是没买产品责任险，刚赚的那点钱全得赔进去。 投保的时候别为了省点钱乱填信息。比如你本来是卖普通食品的，填成卖文具，或者把自己的年销售额往低了报，真出事了保险公司一查，要么拒赔，要么按比例给你赔，反而得不偿失。 理赔的时候也别瞎搞。第一时间留好证据：客人拍的产品照片、医院的诊断单据、双方沟通的记录，别上来就私了赔完了才找保险公司，那样很多时候人家不认。还有，别随便答应客人的赔偿要求，先找保险公司的理赔人员问清楚，哪些是在保障范围内的，不然你自己答应赔的钱，超出条款的部分，保险公司不会给你报。 额度也没必要盲目买高。很多小商家一年流水也就几十万，买个几十万的额度足够用了，真没必要为了没用的额度多花钱。 说实话，我从来不会劝所有卖货的人都去买这个险。毕竟每个人的风险承受能力不一样。但你要是真的靠这个生意吃饭，一次赔付款能把你攒了好几年的家底掏空，那花个几百块钱买个兜底的保障，真的不亏！ 对了，刚才那个开烘焙店的发小，后来补了份基础的产品责任险，现在给每个下单的客人都附个小卡片，说有售后保障，回头客反而多了不少。 说白了，产品责任险从来不是帮你赚钱的工具，只是万一踩坑的时候，不至于让你直接把饭碗摔碎的缓冲垫而已。作者|dananjin
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审核|阿辰