上周陪我哥去处理理赔，他那台开了六年的CR-V，停在公司楼下被高空掉的广告牌碎块砸了前挡风，修完花了一千八。
他拍着大腿骂。
去年续保时他算着账，觉得自己开车稳，六年都没出过一次大事故，就把车损险给砍了，只留了交强险和200万的三者险，算下来省了小两千保费。结果这次挡风玻璃碎了，翻遍保单才反应过来——没有车损险，这钱就得自己掏。更气人的是，当初续保的时候，业务员还一个劲给他推什么车身划痕险、驾乘补充险，他当时还觉得业务员实在，现在才想明白，合着他连最核心的车损险都没买，那些附加险买了有啥用？
别信”全险”的鬼话，根本没有这东西
我身边至少有三分之一的车主，买保险的时候第一句话就是”给我上全险”。
听着就踏实。
但翻开所有的车险条款，你根本找不到”全险”这两个字。
从来没有什么官方定义的”全险”，所有打”全险”旗号的推销，本质上都是把一堆零散的保险打包卖给你，至于里面哪些有用哪些没用，没人会跟你掰扯清楚。
之前有个邻居，刚提了台新车，被销售拉着买了”全险”，花了六千多。过年开车进自家院子，油门当刹车，直接把自家车库的卷闸门撞变形了，连带着车前脸碎了一片。找理赔的时候才知道，三者险赔的是事故中你造成的第三方损失，自己家的卷闸门，不在赔付范围内。最后他自己掏了两千多修门，修车的钱倒是走了车损险，门的钱一分没报。
真的。别不信。谁碰到谁闹心。
很多人对三者险的赔付范围有误解，总觉得只要是自己撞的，不管撞了啥都能赔。真不是。三者险的赔付对象，是事故中你责任范围内的、除了本车人员、被保险人本人及其家庭成员所有/代管的财产之外的第三方损失。你撞了路边的树、撞了别人的车、撞了路上的行人，这些都算；你撞了自己家的墙、撞了自己另一台停在院子里的车，这些就不算。别等撞了才反应过来，那时候晚了。
哪些钱真的不能省，哪些纯属花冤枉
说实话，车险的构成真的不复杂，没必要被一堆名词绕得晕头转向。
交强险是法定必买的，这个不用多说，没买不能上路。剩下的商业险，核心的其实就两块：三者险，车损险。
三者险真的别买太低。现在路上豪车多，真要是追尾个高端车，修车费动辄大几万；万一碰到人伤的情况，按现在的人身损害赔偿标准，一旦涉及重伤或者伤残责任，低额度的三者险很容易出现保额不够的缺口。我身边有个开网约车的朋友，去年在路口抢黄灯，把一个骑电动车的大爷撞成了十级伤残，最后算下来光赔偿就花了四十多万，还好他三者买了300万，不然自己真的掏不起。
车损险也不是买了就亏。尤其是现在的车，换个大灯、补个保险杠，动辄就要上千块，真要是碰到高空坠物、暴雨淹车、被别的车蹭了找不到人，有车损险至少不用自己掏大钱。
2020年车险综合改革之后，现行的车损险主险已经把盗抢、自燃、发动机涉水、玻璃单独破碎、不计免赔、无法找到第三方特约这些曾经需要单独购买的附加责任，全部整合进去了。别再被业务员忽悠，单独给你报一份玻璃险、涉水险的钱，那都是老黄历的操作了。
至于那些杂七杂八的附加险，真的要挑着买。
比如车身划痕险，如果你开的是台十几万的普通家用车，平时停的地方有监控、有专人看管，真没必要买。一年保费四五百，最高赔付额度也就两千，平时小划痕攒到年底一起补，找个靠谱的汽修店也就两三百，算下来真的不划算。
还有什么代步车费用险，一年保费大几百，真要是车坏了修个三五天，一天也就赔个一两百的代步费，够不够租个普通家用车还两说。家里要是就一台车，平时离了车没法上班，这个险可以考虑；家里有两台以上车的，买了纯属浪费。
对了，还有那个精神损害抚慰金责任险，听着名头很大，普通家用车真的没必要碰。除非你经常开着车拉着满车的公众人物，不然真的很难碰到需要赔付精神损害的场景，纯属给保险公司送业绩。
理赔时最容易踩的几个坑，提前记好少跑两趟
很多人觉得买了保险，出事就等着赔钱就行。真不是。
有些坑提前记好，能少跑好多趟冤枉路。
小剐小蹭真的别随便走保险。小剐小蹭的维修成本如果低于你次年保费上浮的金额，真没必要走保险。比如你今年一整年没出险，保费能打到差不多五折，要是出了一次险，这个折扣就没了，次年保费要上浮好几百。要是剐个保险杠修下来才花个三五百，走保险算下来反而亏。真碰到这种情况，自己掏钱修了更划算。
别随便认全责。之前我哥在小区里被电动车蹭了保险杠，当时电动车车主说自己刚上班，手里没钱，求我哥认全责走保险，省得他掏钱。我哥差点就答应了，还好当时旁边的监控拍得清楚，是电动车闯红灯窜出来撞的他。真要是认了全责，万一对方后续过两天说自己腰疼要去拍片子，讹上你，那麻烦就大了。
事故责任认定一定要以交警的正式责任认定书为准，别为了省麻烦随便认全责，也别随便签什么”放弃索赔”的协议。
别故意瞒报车辆的使用性质。很多人为了省保费，把自己平时跑网约车、跑顺风车拉活的车，按家庭自用的性质投保，觉得只要不告诉保险公司，就没人知道。真要是出事了，保险公司查到你有长期的营运记录，是可以拒赔的。不是说不能跑营运，要是车辆的使用性质从家庭自用变成了营运，一定要及时通知保险公司变更保单，保费虽然会涨一点，但真出事了能赔到位，比啥都强。
其实车险这东西，真的没有那么多弯弯绕。
你买它，本质上是花点小钱，转移那些你自己扛不住的大风险。别被花里胡哨的推销绕晕，把核心的保障配够，比买一堆用不上的附加险强一百倍。
对了，我哥现在已经把车损险加上了，上次理赔的事给他整怕了。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北