上周帮一个32岁的姑娘看保单，她去年被朋友拉着买了份终身寿险，年交1万2，要交20年，现在想退保，能拿回来的钱连第一年交的一半都不到。
她当时为啥买？说朋友讲”这个稳，老了能当养老金”。
真的大错特错。
很多人一上来就问”终身寿险收益怎么样”，其实根本没搞懂，这东西从根上就不是用来赚收益的。
第一种：手里有持续稳定收入，想给家人留兜底的人
这种人，往往是家里的核心经济支柱——上有年过六十的老人需要赡养，下有正在读书的孩子要养，身上还背着没还完的房贷、车贷，每个月的收入是全家最主要的现金流来源。
这种人买终身寿，核心诉求根本不是”老了能拿多少钱”，是万一哪天自己因为意外或者疾病走得早，保险公司赔的那笔钱，能帮家里把剩下的房贷还上，能给孩子攒够从高中到大学的学费，能给老人留够长期照护的备用金，不至于让家里人一下子从原来的生活节奏里掉下来，连基本的生活都维持不了。
别听人扯什么”资产传承”的高大上说辞，普通工薪家庭的顶梁柱，首先要把保额足够的定期寿险买齐——毕竟定期寿险保费便宜，杠杆高，能花最少的钱把最高的保额做足。真要考虑终身寿，也得是在定期寿险买够、手里有长期不用的闲钱、交完保费完全不会影响日常消费和应急储备的前提下，再慢慢考虑。
千万不要把用来还房贷、存孩子学费的钱，全砸进终身寿里，连3-6个月的家庭应急备用金都不留。
对吧，你要是连当下的日子都过紧了，谈什么长远的安排都是空的。
第二种：家里资产结构复杂，需要做定向安排的人
什么叫资产结构复杂？
不是说你得有几个亿的资产才算。哪怕你只是做点小生意，名下有个小商铺，或者之前有过一段婚姻，想给前段婚姻的孩子留一笔确定的钱，不想让这笔钱因为后续的家庭变动被挪作他用，都算。
很多人不知道，终身寿非常实用的功能，从来不是那点递增的现金价值，是可以灵活指定受益人——谁拿、拿多少、什么时候拿，全是你说了算，不像法定继承那样，要所有第一顺位的继承人全部到场签字、开各种关系证明，才能把钱分下去，万一遇到有人对分配方案不满意，闹上法庭耗个三五年都是常事。
我认识的一个开社区连锁水果店的老板，前几年就遇到过同行出意外的事：老板走得突然，没留遗嘱，留下两个未成年的孩子，还有年迈的父母，剩下的店和存款，因为分配的事，老婆和老人闹了快两年，好好的几家店因为没人管，慢慢都关门了。他后来给自己配了两份终身寿，一份的受益人是两个孩子，约定等孩子25岁之后才能分批次领钱，防止孩子年纪小被人哄着把钱骗走；另一份的受益人是自己的父母，专门用来给老人当养老的钱。
说实话，很多人觉得这是有钱人的专属玩法，其实根本不是——只要你有明确的定向给钱的需求，不管这笔钱是十万还是一百万，这个工具的价值都在。不过话说回来，也不是说有资产的人才需要这个，哪怕你就是想给远在老家的妈妈留一笔确定的养老钱，怕自己万一走了，这笔钱被兄弟姐妹挪走，其实也可以用这个工具安排。
别拿着终身寿当高收益理财买。它的核心价值，从来不是比别的产品多赚几个点的利息，是能帮你把钱按你的想法，稳稳当当交到你想给的人手里，绕开那些没必要的纠纷和麻烦。
这些人，真的不适合硬买终身寿险
说了这么多适合的情况，也得泼点冷水。不是所有人都要凑这个热闹。
比如刚工作两三年的年轻人，手里的存款连3个月的房租和生活费都凑不齐，就被忽悠着买年交大几千的终身寿，说”给自己存养老金”。真的没必要。你现在最需要的，是几百块钱就能买够的意外险、百万医疗险，先把万一得大病、出意外的风险兜住，手里攒够应急的钱，比啥都强。
比如买了这份保险之后，每年交的保费要占到你年收入的30%以上，交完钱之后，连跟朋友出去吃顿火锅、买件新衣服都要反复算计的人。别买。保险是用来给生活兜底的，不是用来把生活质量拉下来的。
还有那种买终身寿的目的，就是想等个十年八年取出来当旅游基金、当孩子的初高中择校费的人，也别碰。终身寿前期的现金价值很低，你要是交个三五年就想退保取钱，大概率要亏掉一半以上的本金，灵活性根本达不到你的预期。
我见过一个挺离谱的小伙子，刚毕业月薪8000，被人忽悠买了年交6000的终身寿，说”强制储蓄”。结果去年得肺炎住院，要交两万块押金，他翻遍银行卡凑不出来，退保的话只能拿回来一千多，硬生生找同事借了钱才住上院。你说这是图啥？
所有追着让你把所有积蓄都拿出来交终身寿保费的销售，不管把产品吹得多么天花乱坠，你都可以直接把他拉黑。
保险这东西，从来不是别人说买就一定要买的。适合你的，花几百块都能解决大问题；不适合你的，花再多钱，最后也是给自己添堵。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准