前几天跟刚休完陪产假的朋友撸串，他啃着烤串突然抬头问我：“我现在每个月房贷八千，娃的奶粉钱两千，我妈每个月吃药还要一千多，是不是该买个寿险？”
我喝了口冰啤酒。
是该考虑。
但先别急着掏钱，先搞明白你是不是真的需要。
先掰扯清楚：定期寿险不是给你自己用的
很多人对寿险的误解，从名字就开始了。
觉得这东西是“死了才赔”，自己活一天就拿不到钱，买了纯亏。
你换个角度想就通了。
定期寿险的本质，是给你要负责的人留钱，不是给你自己花的。
你要是顺顺利利活过了保障期，那点保费确实拿不回来，但你也顺顺利利把孩子养大了，把房贷还完了，把老人养老送终了，这难道不是赚？
说白了，这就是你跟保险公司打了个短期的赌——赌你在这段要扛责任的日子里，不会突然抽走家里的经济支柱，让剩下的人陷入绝境。
要是真赌输了，保险公司就给你留的人一笔钱，帮他们把你没做完的事兜住。
就这么简单。
这几类人，真的可以优先考虑配
别听人瞎忽悠，说什么“所有人都要配定期寿险”。
扯。
先对号入座，你属于下面这几类，再考虑掏钱：
第一类，家里主要收入靠你一个人的。
比如老婆全职带娃没收入，或者你是家里唯一的儿子，爸妈的养老金连自己的医药费都cover不住，整个家的开销大头都从你工资里出。
这种情况你要是出事，家里剩下的人连赚钱的门路都要重新找，过渡期能把人逼疯。
第二类，背着大额长期负债的。
最常见的就是房贷。
比如你刚买了房，贷款还有两百万，要还三十年。别觉得银行会因为你人没了就免债，这笔钱最后是要找你配偶、甚至你爸妈要的。你要是在还贷期内出了事，家里要么被迫把刚装修好的房子卖了搬去出租屋，要么就得省吃俭用攒钱还债，连给孩子报兴趣班的钱都拿不出来。
第三类，有明确的长期抚养/赡养责任的。
比如你家娃刚上小学，离能自己赚钱还有至少十年；或者你爸妈没有稳定的退休收入，以后的养老、看病都得靠你。
保额不用追求虚高，至少要覆盖掉剩余房贷，再加3-5年的家庭基本生活费就够了。比如你房贷剩150万，家里每个月固定开销1万，那买个200万的保额，刚好能把这些窟窿填上。
那什么人不用买？
说实话，如果你现在单身，没房贷没车贷，爸妈有足够的养老金，不需要你出钱养，甚至连个需要你照顾的兄弟姐妹都没有，那真的没必要买。
赔的钱给谁？给你养的猫吗？
当然你要是想给宠物留笔安置费，当我没说。
别踩这些常见的坑
我见过太多人买定期寿险，钱花了不少，根本没买到点子上。
第一个坑：觉得有了重疾险，就不用买定期寿险了。
很多重疾险是带身故责任的，听着好像两全其美，但你算过保费吗？带身故责任的重疾险，比不带的至少贵出一半。而且同样花五千块，你买带身故的重疾险，可能只能买到50万的身故保额；要是拿这五千块买定期寿险，能买到至少200万的保额。
哪个能真的把家里的负债盖住，你自己算。
第二个坑：盲目买终身保障。
很多销售会跟你说，“买终身的划算，人总有走的那天，肯定能赔”。
但你想想，你到了60岁的时候，房贷早就还完了，孩子也工作结婚了，爸妈大概率也不在了，那时候你就算走了，其实也不会给家里留下什么经济窟窿对吧？
那时候你买终身寿险多交的那笔钱，不如拿来给自己报个旅游团，或者攒着当养老钱，不比留给已经能独立的孩子香？
保障期就选你最需要担责任的那段，别盲目买终身。比如你30岁，就选保到60岁，刚好覆盖你人生最累的那三十年。
第三个坑：为了追求高保额，把自己现在的生活搞垮。
我之前遇到过个刚毕业的小伙子，一个月赚五千，非要买两百万的定期寿险，说万一出事了给爸妈留钱。
我给他算，两百万的保额他每个月要交六百多，占工资的八分之一，连房租都要多掏一半，完全没必要。最后给他降到了一百万，每个月交两百不到，刚好能覆盖他爸妈的基本养老需求，也不影响他现在吃饭租房。
对吧？
买保险是为了让日子过得更稳，不是为了给自己添负担。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨