上周三凌晨两点刷到高中同学的朋友圈。
她老公前年心梗走了，留了两个娃，还有套每个月还6200的房贷。
配的图是刚到账的理赔款截图，数字刚够把剩下的房贷结清，娃明年要交的私立学校学费还没着落。
评论区没人敢乱说话，就有人问她接下来打算怎么办，她回了个“走一步看一步”，看得我心里堵得慌。
说实话，之前我碰到好多人问寿险保额怎么定，第一反应都是去网上搜个公式套，根本没好好想过，真出事了家里要面对的到底是什么。
别上来就套“年收入10倍”的万能公式
真的，别信那些一上来就让你算“年收入5-10倍”的建议。
我之前碰到个做建材生意的客户，好的时候一年净赚40万，差的时候连进货钱都要刷信用卡，网上的公式给他算出来要400万保额，他每年交保费都要掏出去小两万，压力大到根本扛不住。
公式是死的，人是活的。你家有没有没还完的贷款？有没有要养的老人？有没有还在上小学的娃？这些变量不考虑，算出来的数字再好看，真出事了顶不上半点用。
更别说好多人根本没算过自己家的真实刚性支出，照着网上的数字买，要么保额高到交不起保费断保，要么低到真出事了连一年的房贷都覆盖不住，白忙活。
你要填的根本不是“你的身价”，是家里的窟窿
好多人对寿险有误解，觉得这是给“有身价”的人买的，好像普通人不配。
扯。
寿险从来不是给走了的人用的，是给留在世上的、你最在意的人留的钱。你要算的从来不是“我值多少钱”，是“如果我不在了，家里人要填多少窟窿，才能不用被迫降低生活质量”。
具体要算的其实就三笔账，一点都不复杂：
第一笔，所有没结清的刚性负债。房贷、车贷、欠亲戚朋友的钱，这些是不管你在不在，都必须要还的数，一分都不能漏。
第二笔，未来10-15年你要承担的固定支出。比如娃从现在到大学毕业的学费、生活费，你每个月要给两边老人的赡养费，注意是你要承担的那部分，不是全家的总开销。
第三笔，预留3-5年的家庭缓冲资金。比如你的另一半可能需要时间调整工作节奏，不用一下子扛着所有的压力打两份工，这部分钱就是给家里留的“喘气钱”。
之前碰到个双职工的客户，两口子都在互联网公司上班，房贷剩110万，娃刚4岁，算到18岁的学费生活费大概50万，两边老人每个月要给1500，算20年是36万，再加20万的缓冲金，总共算下来216万，凑个整220万保额，每年交的保费才一千出头，完全没压力。
这几个坑踩了，钱基本等于白扔
我见过太多人买寿险花了不少钱，真出事了才发现保障根本不对。
第一个坑，给未成年人买高保额寿险。真的没必要。小孩没有家庭经济责任，你给他买再多寿险，真出事了，那点钱根本抵不上你作为家长的情绪损失，有那钱不如把自己的保额做足——毕竟你才是家里的顶梁柱，你倒下了，娃的生活才真的没保障。
第二个坑，保额不够硬上终身寿。好多人觉得终身寿险“划算”，能留给下一代，咬着牙买了份终身寿，每年交大几千，保额才50万，真出事了连一半的房贷都还不起。不如先选保到60-65岁的定期寿险，这刚好是大部分人房贷还完、娃经济独立的年纪，把保额做足，等以后收入高了再加保，压力小，保障还实在。
第三个坑，把带理财功能的寿险当基础保障。每年交好几万，交十年，保额才10万，真碰到事了，那点保额连一年的房贷都还不上，理财的部分要等几十年才能取出来，根本救不了急。
说白了，寿险从来不是什么高大上的金融产品。
就是你走了之后，能替你给家里人撑一把伞的东西。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|满满