很多人填健康告知的时候，手都会抖。
看到体检报告上那几个箭头，突然就慌了。智能核保点进去翻了半天，要么找不到对应的选项，要么选完直接弹个”拒保”的红框。这时候就有人开始琢磨，是不是得找人工核保通融一下？
错。
人工核保从来不是通融的渠道。
你以为人工核保是找关系开绿灯？真不是
说实话，我碰到过太多客户，一听说人工核保，第一反应就是”是不是找熟人就能过”。
真不是。
核保员的工作，就是对着保险公司的核保规则，一条条核对你提交的所有健康材料，判断你的风险是不是在公司能接受的范围内。智能核保是提前把高频的健康问题写成固定选项，你选对了就出对应的结论，不会灵活调整。但人工核保不一样——你有个没被智能选项覆盖的小毛病，或者你的异常指标有后续的复查结果证明没问题，核保员是可以结合实际情况出结论的。
举个最常见的例子，甲状腺结节。很多智能核保的规则是，只要是3类及以上，直接除外甲状腺责任。但如果你的结节是2类，大小不到1cm，连续两年复查都没有变化，没有钙化没有血流信号，把这些复查报告提交上去，人工核保可能给出比智能核保更宽松的结论。
哪些情况，你真的需要走人工核保
不是所有情况都要找人工核保的。毕竟每一次提交人工核保，都是有记录的，没必要浪费这个机会。
碰到这几种情况，别硬扛，该找就找。
第一种，智能核保的选项里，根本找不到和你健康问题对应的条目。比如你有个很罕见的良性小囊肿，或者之前因为某个急性病住过院，现在早就痊愈了，智能核保的选项里没覆盖这种情况，你要是硬选”无异常”，那就是未如实告知，后面理赔容易出问题。这时候把当时的出院小结、现在的复查报告整理好，提交人工核保，让核保员给个明确结论，比你自己瞎猜靠谱。
第二种，智能核保给的结论特别严格，但是你有足够的材料证明自己的风险没那么高。比如智能核保看到你有肺微小结节，直接给了拒保结论，但你连续三年复查，结节大小一点没变，医生每次都写”考虑良性，定期随访即可”，这种情况就可以把所有复查报告一起提交，让人工核保重新判断。
第三种，你近期有过住院或者手术记录，现在已经完全康复，没有任何后遗症。别觉得时间过去久了就不用提，健康告知问到了就要说，交给人工核保判断就好。
提交人工核保，这几个坑踩了纯纯白忙活
很多人提交人工核保的时候，根本不管材料对不对，一股脑把所有能找到的病历、体检报告都塞进去，结果反而拿不到好结论。
首先，别交无关的材料。你就是个甲状腺结节的问题，没必要把十年前得急性肠胃炎的住院记录、三年前的常规体检报告（除了和结节相关的复查部分）都递上去。核保员每天要处理几十份投保材料，看到一堆无关的信息，反而容易因为不确定你的整体风险，给出更保守的结论。之前碰到个客户，为了图省事，把从大学到现在的所有体检报告全打包发给了保险公司，结果本来只是个轻度脂肪肝的小问题，核保员看到他十年前有过一次急性肺炎的住院记录，反复问了好半天，前后花了一周才出结论，平白耽误了时间。
其次，别等材料凑不齐就急着提交。比如你最近刚发现血压有点高，医生让你调整作息一个月之后再复查，你这时候拿着第一次的血压记录就去提交核保，大概率会被标个”高血压待排查”的结论。不如等复查完，拿到稳定的指标报告再递，结论反而更准确。
最后，别一上来就把所有想买的产品都挨个提交人工核保。人工核保的结论是会留存在保险公司系统里的。你要是在A公司提交了，结果被拒了，这个记录短期内是消不掉的。下次你再买同一家公司的其他产品，核保员是能看到你之前的投保记录的。更别说有些同集团下的不同产品线，核保记录是打通的，乱提交反而把自己的路堵死了。
哦对，还有个事要提醒。很多人觉得人工核保的结论出来了，是不是就稳了？不是。核保结论是基于你提交的所有材料出的，要是你后面发现自己还有没说的健康问题，哪怕已经拿到了承保通知，该补充的还是要补充，别抱侥幸心理。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|乐乐