上次碰到个老大哥，34岁，刚给娃交完一年三万的私立幼儿园学费，翻着手机上的保险链接皱眉头。
他说”我才不买定期寿险，那不就是盼着我死吗？晦气”。
我当时没接话。
换谁听了这话第一反应都是皱眉头对吧？很多人对这个东西的偏见，从根上就错了。
先掰明白：定期寿险的钱，从来赔给活人
很多人一听寿险就觉得是”人没了才给的钱”，浑身不自在，觉得碰了就沾晦气。但你仔细想啊，你人都走了，要钱干嘛？
这笔钱从你签合同的第一天起，受益人栏填的是谁，这笔钱就是给谁兜底的。你填的是配偶，那万一真出了极端状况，这笔钱能刚好把剩下的房贷一次性结清，不用让你另一半一个人带着娃搬离住了好几年的家；能覆盖未来五到十年的日常开销，不用让老人攒了一辈子的养老钱，掏出来给娃交兴趣班学费。
别听网上那些人扯什么”定期寿险是家庭经济支柱的标配”，太泛。你就问自己一个问题：如果你明天就不在了，你身边最亲的那几个人，会不会因为你的离开，突然陷入钱的绝境？
如果会，那你才需要这个东西。
如果你现在是个刚毕业的学生，每个月赚的钱刚好够自己花，连个需要你养家的人都没有，那你买这玩意纯纯浪费钱。
真的。
不用跟风。
别被忽悠：不是所有带”寿险”俩字的产品，都适合普通人买
很多人去银行存钱，被客户经理拉着说”我们这个寿险产品，保本保息，老了还能拿养老金，比存定期划算”。
你仔细算啊，那种产品交个二三十年，每年大几千，真要是出险了赔的那点钱，还没有你单独买定期寿险交几百块赔的多。为啥？因为保费的大头，都被划去做理财账户了啊。
举个很简单的例子，30岁男性，买100万保额的定期寿险，保到60岁，每年交的钱大概也就一千出头。换成那种带身故责任的储蓄型寿险，同样100万保额，每年得交快一万，要交到六七十岁。差了快十倍的钱。
你说普通人如果真的是想给家里留兜底的钱，选哪个？不用说也明白。
有人会跳出来抬杠：”那定期寿险到期了我没死，钱不就白交了？”
废话啊。
你买车险，一年没刮没蹭，你会觉得钱白交了吗？你买个居民医保，一整年没生病住院，你会觉得钱白交了吗？
都是一个道理。你买的就是那一段时间里，万一出了极端状况，不会把家里的天给塌了的底气。你平平安安到期，那才是顶赚的事。真的别把交的那点保费当成什么损失。
买之前别瞎冲，先捋清楚这两个数
别上来就搜”哪款定期寿险性价比最高”，先坐下来拿张纸写两个数。
第一个数，是你身上所有需要你偿还的刚性负债。比如房贷剩多少，车贷剩多少，有没有欠亲戚朋友的钱，这些数加起来，就是你打底的保额底线。别听网上算什么”年收入的5-10倍”，太机械。你想啊，如果你剩下的房贷就有120万，那你保额买个50万，够干嘛？对吧。
第二个数，是你家里未来五到七年，必须要花的固定钱。比如娃从幼儿园到初中的学费，老人平时看病的备用金，每个月固定的柴米油盐开销，这些加起来，再凑到之前的负债数里，差不多就是你需要的保额。
那保多久？就保到你家里的人不需要你养的时候就行。比如你娃还有22年成年，你房贷还有20年还完，那你就保到60岁。刚好那时候你也退休了，娃也工作能自己赚钱了，房贷也清了，就算那时候你真的有什么事，也不会有人因为钱过不下去。
够了。
真不用保到终身。很多人被忽悠着买保终身的，交的钱多了一倍都不止，其实到那个年纪，家里早就没有需要你兜底的责任了。
上次碰到个小姑娘，26岁，刚工作两年，被网上的营销号忽悠着买了每年交六千多的定期寿险，保额200万，保到70岁。我问她，你现在每个月房租都要靠爸妈补贴，你万一真出事，这200万赔给谁？她说赔给我爸妈啊。我问她，你爸妈现在退休工资每个月加起来快一万，根本不需要你养，你现在每年攒那点钱，全交保费了，真要是哪天你自己生病要花钱，连个应急的钱都拿不出来，图啥？
她当时愣了半天，说从来没人跟她算过这些。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
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