去年杭州冬天那波寒潮，冻透了不少老小区。我楼下邻居摊上事了。
楼上张阿姨家阳台的镀锌进水管，用了快三十年，半夜冻胀开裂，水顺着楼板缝往下流，等早上张阿姨起来关总阀，邻居家客厅吊顶已经泡得脱了胶，靠墙角的整面壁柜全吸饱了水，壁柜里的羊绒大衣、孩子刚买的一万多的投影仪，全泡在渗水里面。算下来，直接损失小三万。
说起来巧，张阿姨前一年刚买了家庭财产保险，就是忘了细看保什么。最后除去一些免赔的部分，大部分损失还是兜住了，没闹到对簿公堂的地步。今天就掰扯清楚，大部分人搞不懂的水管爆裂损失的事。
哪些水管爆裂损失能赔，哪些不能？
很多人第一反应，水管爆了，所有损失都该保险赔。其实不是，分的很清楚。
从保障范围看，两块最常见：一块是你自家房屋、装修、家具家电的损失，一块是你要赔给第三者的损失——也就是把楼下邻居家淹了，你该出的钱，大部分家财险里，这块是含在责任里的。
但你一定要记牢，绝大多数家财险不赔水管本身的维修更换费用。只赔因为水管爆裂漏水带来的其他衍生损失。比如张阿姨换水管花了八百多，这个就得自己出，保险公司不赔。
那哪些情况肯定不赔？
第一，水管年久失修，你明知道漏了还不换，最后爆了，不赔。第二，房子长期空置，你出门前没关水闸没做防冻，冻爆了，不赔。第三，因为施工质量问题导致水管裂了，那找施工方去，保险不背这个锅。还有你自己改装水管，装错了弄爆的，也不在责任范围内。
多数人踩过的理赔误区，踩一个就拿不到钱
说实话，我见过太多本来能赔，最后因为自己操作错了拿不到钱的，太可惜。
第一个误区：我买了家财险，我家所有东西都能赔。不对，保额是有上限的，比如你家财险总保额才十万，你一块表就二十万，超出部分肯定不赔。还有名贵珠宝字画这类贵重物品，大部分普通家财险都要额外附加才能保，没附加的话不赔。还有租房子住的朋友别糊涂，房东买的保险保的是房东的房子和装修，你的家具电脑手机，一分都不会赔，得自己买。
第二个误区：爆了赶紧修赶紧清，修完找保险报销。大错特错。你把现场清了，保险公司不知道你坏了多少东西，不知道怎么爆的，怎么给你定损？我上个月听理赔岗的朋友说，有个客户爆了水管，怕泡坏更多东西，直接把泡坏的家具全扔了，重新装了修，最后找保险公司，只能赔个一两千，原本能赔两万的，亏大了。
不过话说回来，也不是让你一直留着烂现场不处理，该止损的还是要止损，只是你得先把证据留够了再动。
第三个误区：小区公共水管爆了淹了我家，我自己找保险赔。不对，公共水管是物业负责维护的，走物业买的公共责任险，找物业赔就行，不用动你自己的保险。
真出事了，怎么做才能顺利拿到理赔？
第一步，先关总阀。别管别的，先关总阀止损，你要是放任水流扩大损失，扩大部分保险公司是不赔的，这个是规则，不是故意卡你。
第二步，拍够证据。从整个房间的全景，到每一件泡水物品的细节，再到爆裂水管的位置和破损情况，全拍下来，能拍视频就拍视频，多角度来。如果要移动物品清理积水，每挪一件都拍一张。别嫌麻烦，这是你能拿到合理赔偿最关键的一步。
第三步，48小时内给保险公司报案，同时通知物业和受损失的第三方，大家一起到场定损，省得后面扯不清楚。
至于投保，其实真的很简单，房龄超过15年的老房，冬天会结冰的区域，不管是自住还是租房，都可以买一份，一年也就几十块，不贵。投保的时候只要注意两点，第一别隐瞒房龄，老房就是老房，说清楚，不然查出来直接拒赔。第二要看清楚条款，有没有包含水管爆裂的第三者责任，有些超便宜的家财险把这块砍了，真淹了楼下还是得自己掏钱，那买了有啥用？
谁也不会盼着水管爆，但真摊上了，提前搞懂规则，不用慌，也不用跟邻居红脸。花几十块买个踏实，比什么都强。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准