很多人买保险的时候，连条款翻都不翻，销售说啥就是啥。真等理赔的时候，才对着那行小字发呆。
你以为的“免赔额”，和条款里写的根本不是一回事
说实话，我见过最离谱的认知偏差，是有人觉得“只要损失没到免赔额，保险公司就一分不赔”——这话只对了一半。
财险里的免赔额分两种，算明白能少踩好多坑。
第一种是最常见的绝对免赔。举个例子，你家厨房水管爆了泡了橱柜，定损下来损失800块，你买的家财险绝对免赔额是500，而且这个损失属于保险责任范围，那保险公司只赔超出的300块。那500，得你自己掏。
第二种是相对免赔。同样是800块的保险责任内损失，500块的相对免赔额，只要损失超过了500这个门槛，保险公司就会赔全额800。
我之前碰过一个阿姨，买了家财险以为只要出事就全赔，结果家里被盗丢了800块现金，她当初为了省100块保费选了1000块的绝对免赔，最后一分钱没拿到，坐在客服大厅哭了半小时。
别觉得这是保险公司玩文字游戏。两种免赔额对应的保费本来就不一样，相对免赔的保费会高一点，毕竟赔付的概率更大。
还有个最容易踩的坑：有些免责场景的免赔额是额外加的。比如车停在路边被刮了找不到肇事方，不少公司的车损险会约定30%的绝对免赔，这个不是你投保时选的那个额度，是条款里固定写的，买之前一定要看清楚。
为什么非要设这么个“门槛”？
你想啊。
要是没有免赔额，路上被小石子蹦掉一点漆，修个200块都要找保险公司赔，那保险公司得养多少人处理这些零零碎碎的小额理赔？最后这部分人力成本，摊下来还是要涨保费的，所有人的保费都变贵，反而对大多数人不划算。
说白了，免赔额是把“小损失自己担，大损失找保险”的规则明明白白写在纸上。
我自己开了6年车，从来没出过险，去年买车险选了1000块的绝对免赔，直接省了380块保费。平时小刮小蹭我都自己去外面找靠谱的店修，一次也就一两百，真出了大事故，损失几万块的时候，那1000块的免赔额根本不算啥。
不过话说回来，要是你平时开车毛躁，一年到头总得报个两三次险，每次损失也就千八百的，那真没必要为了省那点保费选高免赔额。算下来，你自己掏的免赔额部分，可能比省的保费还多。
还有人问，那选多少免赔额合适？
其实没什么标准答案。你要是平时对小磕小碰根本不在意，愿意自己掏钱修小问题，就选高点的免赔额，省下来的保费随便你怎么用。要是你连被人划了个指甲印都心疼得不行，那还是选低免赔或者没有免赔的版本，省得每次都闹心。
理赔前先捋明白这几件事，别白跑一趟
别等出事了才临时翻保单。
先算清楚这次的损失够不够报险的门槛。比如你这次修车花了400，免赔额是500，那报险的话一分钱拿不到，还会影响下一年的保费折扣，不如自己修了算了。
还有，要是事故是对方全责，那你的损失是走对方的保险赔，和你自己保单上的免赔额半毛钱关系都没有，别稀里糊涂把自己的出险记录用了，亏的是自己的保费折扣。
哦对，还有个事要提醒：大部分保单买完之后就不能调整免赔额了，得等下一年续保的时候再改。别听销售忽悠说“后面可以随便调”，真等你要调的时候，要么得等续保，要么根本改不了。
说白了，免赔额从来不是保险公司抠门的证明，是个明码标价的选择权——选对了能省钱，选错了就只能自己吃哑巴亏。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|乐乐