拆解常见免赔额误区：别让你的赔款凭空缩水

误区一：带免赔额的保险全是坑，就是不想赔钱

很多人选保险的时候，一看到”免赔额”三个字直接pass，觉得这是保险公司变着法儿扣钱。

其实不是。

免赔额的本质，是把小额理赔的风险留给你自己，换更低的保费。就拿常见的医疗险来说，如果取消1万免赔额，保费起码翻两到三倍。本来你一年几百块就能买到几百万的保障，要是没了免赔额，你一年可能要花几千，大部分人一年也不会得一次需要花几万的大病，这笔钱其实就白花了。对吧？

误区二：所有免赔额都是每次理赔扣一次

免赔额分两种，单次免赔和年度累计免赔。很多人搞不清，以为不管你一年住几次院，每次都要扣一遍免赔额。

打个比方，你买了1万免赔额的医疗险，第一次住院花了8千，第二次花了8千，两次加起来自己掏了1万2。如果是年度累计免赔，那超过1万的2千就能赔。如果是单次免赔，那每次都没到1万，一分都不赔。

大部分普通医疗险用的都是年度累计，少数产品才用单次免赔。买的时候看清楚条款就行，别自己脑补错了规则。

误区三：医保报销的钱不能抵扣免赔额

这是我见过最多人踩的坑。开头我那个朋友就是栽在这里。她总觉得，免赔额要求的”自付额”，必须是自己钱包掏出去的钱，医保帮你报的不算。

实际上，绝大多数医疗险的条款里，医保报销的金额是可以用来抵扣免赔额的。举个例子：住院总花费4万，医保报了3万，剩下的1万刚好够1万的免赔额，那超过免赔额的部分就可以正常理赔，不需要你再从口袋里掏出1万才满足要求。

当然，也有少数产品规则不同，要求必须是个人自付部分才能抵扣，所以一切以条款写的为准。

还有哪些容易混淆的免赔额细节

比如意外险里的意外医疗，大多设置了50到100块的免赔额，也就是每次看病先扣掉免赔额，剩下的再按比例报销。这个门槛很低，对最终拿到的赔款影响不大，不用太纠结。

不少人会问，免赔额是不是越低越好？

说实话，真不一定。免赔额越低，保险公司需要承担的风险越高，保费也就越贵。如果你本身能承担几千块的小额医疗支出，选高一点的免赔额换更低的保费，其实性价比更高。反过来，如果你一点小钱都想报销，那再选低免赔额的就行，看你自己的需求。

合规提醒

所有保险产品的免赔额规则，以你手中的保险合同、以及承保保险公司的官方说明为准。本文仅做科普知识整理，不构成任何投保建议，也不承诺任何理赔结果。遇到疑问直接联系保险公司官方渠道咨询即可。