上周帮楼下开水果店的张姐整理保单，她掏出一张皱巴巴的核保通知书，声音都抖了。说去年体检查出甲状腺结节，硬着头皮买了保险，结果保险公司给了个“甲状腺疾病及相关并发症除外”，她这大半年一直睡不好，觉得这钱打了水漂，还天天琢磨要不要退保。
是不是很多人都跟张姐一样？买保险前忐忐忑忑填健康告知，拿到核保结论，要么看不懂，要么看到不是“正常承保”就直接慌了神。
拿到核保结论先别慌，先分清到底是哪一种
说实话，很多人连核保结论是什么都没搞懂。你填了健康告知，提交了体检报告，保险公司要评估你这个人风险多大，最后给出来的结果，就是核保结论。
常见的一共五种，一个个说：
第一种就是正常承保。说白了就是，保险公司审核完，觉得你的风险跟普通人没差，按原定的保费和责任收你，啥也不改。这是最皆大欢喜的结果。
第二种是加费承保。意思就是，你的风险比普通健康人高那么一点，要是按原来的价格收，保险公司亏，所以让你多交一点保费，责任跟其他人一模一样。比如体重严重超标的，血压轻度升高的，很容易拿到这种结论。
第三种就是责任免除，也就是大家常说的除外。就是你身上某个部位已经有问题了，未来这个部位出相关的问题，保险公司不赔，其他部位、其他责任都正常赔。就像张姐的甲状腺结节除外，就是以后得甲状腺癌或者甲状腺相关的手术不赔，得肺癌、乳腺癌、心梗这些，该怎么赔还是怎么赔。
第四种是延期承保。这个意思不是拒了你，是现在你的情况不明朗，保险公司不敢随便接，让你过段时间，复查完了再过来核保。比如刚查出来肺结节，大小还不到一厘米，医生也说不出良恶性，那保险公司就会说，你半年之后再来复查，看结节有没有变化，咱们再谈。
第五种就是拒保。就是目前你的风险太高了，保险公司不敢接这个单子，所以直接拒绝了你投保的申请。
这些关于核保结论的误区，很多人都踩过
我接触过太多朋友，拿到核保结论，第一反应要么是乱了阵脚，要么就是想当然入坑。说几个最常见的：
第一个坑：只要不是正常承保，这保险就没用，不如不买。
真的不是啊。张姐那个情况，除外甲状腺，剩下几十种重疾，上百万的医疗保障都在啊，总比啥保障都没有强一万倍吧？真要是得了别的大病，这张保单照样能帮你兜着。
第二个坑：加费就是坑我钱，绝对不买。
怎么说呢，你换个角度想，你风险比别人高，还能买到全额保障，已经是很幸运的事了。总比等到身体变差，连加费的机会都没有，要强吧？
第三个坑：这次被拒保，这辈子都买不了保险了。
哪有这么绝对啊。拒保只代表你这次投保这家公司，不符合它的核保要求。第一，你的身体状况会变啊，原来中度脂肪肝，你减了大半年，变成轻度了，这不就符合要求了？第二，每家保险公司的核保宽松程度不一样啊，这家拒了你，换一家说不定就能正常承保，最差也能给个除外啊。
第四个坑：核保结论就是一张废纸，随手丢了就行。
这可太坑了。以后你再买其他保险，不管是不是同一家公司，都要如实告知你之前拿到过的核保结论啊。你说你忘了，丢了，记不清是加费还是拒保了，回头保险公司查到，说你未如实告知，麻烦可就大了。
所以拿到核保通知书，不管是电子的还是纸质的，老老实实存好。云盘存一份，手机相册存一份，别丢。
拿到不完美的核保结论，该怎么处理？
说实话，大部分身体有点小毛病的人，拿到的都是不完美的核保结论，完全不用慌。给你说几个实在的方向：
首先，先别急着退旧保单。
我见过太多人，拿到一张除外的结论，觉得不爽，直接把已经承保的保单退了，想去碰运气找更好的结果，结果新投保直接被拒保，最后落得个没保障的下场。哭都没地方哭去。哪怕你想再试其他家，也得等新的核保结论出来，确定能保了，再退旧的啊，别冲动。
然后，你可以多投几家对比。
不同公司的核保规则真的差很多。同样是3毫米的甲状腺结节，分级二级，这家给除外，那家说不定就能正常承保。多试几家没坏处。不过话说回来，试的时候一定要如实说你之前的核保结果哦，别隐瞒，隐瞒不如不投。
最后，接受不完美。
真的，很多人执念于一定要一张“正常承保”的保单，但凡有一点除外加费就不接受，干脆不买了。等过两年结节变了，或者查出别的问题，彻底买不了了，才后悔当初为什么不早点买。有个不完美的保障，也比完全没有保障强啊，对吧？
提醒一句，核保尺度每家公司都有自己的规则，同一个情况不同公司给出完全不同的核保结论，太正常了。
内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保意见或理赔承诺，所有投保相关规则，最终以保险合同条款和保险公司官方说明为准。本文不推销任何保险产品，不评价任何保险公司及产品好坏。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|阿辰