先掰扯清楚：人走了，欠的债真的会凭空消失吗？
很多人被老一辈的话哄了几十年，觉得”人死账消”，欠的钱只要人没了，银行自然就不会追了。 未必。 按照现在的法律规定，继承人如果选择继承逝者的遗产，就得在遗产实际价值的范围内，把逝者生前欠的税、欠的债给还上。举个最简单的例子，你名下有一套值200万的房子，欠了银行180万的房贷，人要是没了，家里人把房子卖了，先给银行180万，剩下20万才是能给家人留的钱。要是房子跌价，卖了只值150万，那剩下的30万缺口，只要家人选择放弃继承这套房子，就不用自己掏腰包补这个窟窿。 所谓”父债子还”从来不是无限责任，责任边界就卡在你实际能拿到的遗产价值上。 但问题是，哪个背着房贷的人，愿意让家里人因为自己走了，就把刚装修好、孩子刚要上学的房子给卖掉？ 这才是最扎心的地方。
那寿险的钱，真的能用来填债务的窟窿吗？
很多人对寿险的钱能不能还债，有天大的误会。 有人说，我买了寿险，赔的钱要是被银行拿去还债了，那我买它图啥？ 还真不是。 只要你在买寿险的时候，明确指定了身故受益人——比如指定你爱人、孩子作为受益人，那这笔身故保险金，从法律性质上就不属于你的遗产。银行没有权利直接从这笔钱里扣你欠的贷款。 钱是直接打到受益人账户上的。 她想拿这笔钱把剩下的房贷一次还清，让孩子继续在原来的学区上学，不用搬离熟悉的家；还是想把钱存起来当孩子的教育金，给老人留够养老的钱，全是她自己说了算。 说白了，寿险在这里的作用，根本不是”帮你还债”，是给你的家人留一笔不被债务追着跑的缓冲金。 我见过太多人买寿险追高保额，一上来就想买个几百万保到终身，连自己现在每个月要还多少房贷、剩多少贷款余额都算不清，这就有点本末倒置了。
几个绕了无数人弯路的常见误区
别着急翻网上的攻略就下单，这几个坑，真的有太多人踩过。 第一个坑：我有社保的身故抚恤金，够还债了吧？ 算笔账就知道了。现在社保的身故抚恤金，最多也就是十几个月的当地社平工资，三四线城市可能也就十几万，跟动辄上百万的房贷比，连个零头都算不上。真遇到事，这点钱连半年的家庭开销都兜不住，更别说填债务的窟窿了。 第二个坑：寿险的受益人填法定，省得以后改麻烦。 别啊！ 填法定受益人的话，这笔身故保险金就会被算成你的遗产，到时候就得先拿来清偿你生前的债务，剩下的部分才能分给你的家人。那你当初买寿险想给家人留钱的初衷，不就全白费了？ 如果买寿险的初衷是为了给家人留够应对债务的缓冲，千万不要图省事填法定受益人。 第三个坑：我等房贷还完了再买寿险。 这就跟下雨天等雨停了再买伞有啥区别？对吧。 你从签房贷合同那天起，每个月的固定还款就是压在你身上的刚性负债，这个阶段你的风险敞口是最大的——毕竟贷款余额最高，家里的积蓄还没攒够，孩子还小，老人还等着赡养。等你真的把房贷还完了，二三十年都过去了，那时候你再想起来买寿险，一是年纪大了保费贵，二是当初要应对的债务风险，早就不存在了。
作者|dananjin
排版|dananjin
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