前两周下楼买酱油，撞见楼底下的张姐蹲在花坛边叹气。问了半天才说，自己三年前买的重疾险，最近理赔被拒了。
原来那时候单位体检，查出来一个小结节，医生说不用管，定期复查就好。张姐觉得这不叫病，买保险的时候就没提。今年复查结节变大切了之后找保险公司理赔，人家一调体检记录，直接拒赔，连保费都只退了现金价值。
张姐说，当时谁能想到这么小的事会影响理赔啊。
真的挺可惜的。这事说白了，就是栽在了如实告知这四个字上。
到底什么是如实告知？不是让你把家底都兜出来
很多人刚买保险，看到健康告知那一长串问题，头都大了，觉得保险公司这是要把我从小到大生过什么病都挖出来对吧？
说实话真不是。咱们国家买保险，实行的是询问告知原则，说白了就是一句话：保险公司问什么，你答什么，没问到的，不用主动说。
不是让你做全身大排查，把几十年前你幼儿园得肺炎的事都翻出来报上去。也不是让你猜自己有没有什么遗传病，瞎往上填。
举个例子。如果健康告知里只问你「近5年有没有因疾病住院」，那你6年前住过院的事，完全不用主动提。
有限告知，懂了吧？很多人一开始就搞错了方向，要么瞎紧张啥都往上说，没必要给自己加核保难度，要么就是故意瞒，最后出事了没地方哭。
这些常见误区，太多人栽过跟头
我唠这么久，听过太多踩坑的事，挑几个最常见的给你说说。
第一个误区：只要我不说，保险公司就查不到。
真的。别抱这种侥幸。现在医院都是电子存档，十年前的住院记录都调得出来，正规体检中心的记录也都留底，就连你社保卡买药的记录，都能查得到。真到理赔的时候，只要保险公司想查，没什么查不出来的。别赌那点概率，赌输了就是自己亏。
第二个误区：小毛病不用告知。
这事分情况。如果这个小毛病刚好被问到了，那必须说。比如人家明确问了「近3年有没有体检异常」，你查出来肺结节、甲状腺结节，哪怕医生说不用治，你也得说。没被问到的小毛病，当然不用提。
第三个误区：社保卡借过别人用，不用讲。
这坑真的太深了。我之前听过一个小伙子，把社保卡借给老爸买降压药，自己买重疾险的时候没说，后来查出来自己甲状腺癌要理赔，保险公司查到他社保卡常年买降压药，认定他有高血压病史未告知，直接拒赔。说都说不清。
还有人说，我体检查了异常，后来复查没事了，还要说吗？只要记录在，问到了就得说，剩下的交给保险公司核保就行。
真有异常，怎么如实告知才稳妥？
不少朋友会说，我确实之前有过病史，那我怎么说才对？给你几个简单的原则，照着做就行。
第一，只说有记录的，自己瞎猜的不算。就是说，只有医院、正规体检中心留下过书面记录的异常，才需要告知。你自己觉得你可能有点不舒服，没有任何记录的，不用提。
第二，问到什么答什么，不要多答也不要少答。人家问你有没有住过院，你就说有没有，什么时候，因为什么病，就够了。不用把你八竿子打不着的小毛病都往上加，给自己添没必要的麻烦。当然也不能少，问到的不说，就是隐瞒。
第三，记不清的别瞎编。比如你好几年前住过院，记不清具体时间了，你可以写「大概X年，具体时间以病历为准」，别随便瞎写一个时间，反而留下隐患。
第四，社保卡外借过，一定要主动说明。别说没事，你主动说了，顶多就是让你提供个体检报告证明你自己没这个病，核保通过就没事了，你瞒着不说，到理赔就是大问题。
不过话说回来，也不用因为一点小毛病就吓得不敢碰保险。如实告知了，保险公司说能保那就保，就算加费或者除外责任，也比你瞒着最后拒赔强对吧？
温馨提醒&合规声明
本文仅做保险基础知识科普，不推销任何保险产品，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。不同产品的如实告知要求不同，具体的询问内容、核保规则、理赔标准都请以保险合同条款和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨